Banke imajo čeke iz več razlogov, vsi pa temeljijo na potrebi po zagotovitvi, da bo ček spoštovala banka, pri kateri je bil črpan. To čakanje, ki se včasih imenuje »obdobje obračuna«, preprečuje, da bi stranka takoj porabila sredstva. Ko oseba položi ček na svoj račun, mora banka ta ček predložiti banki, pri kateri je bil izdan. Čeprav se večina tega marsikje izvaja elektronsko, banke še vedno držijo čeke za preverjanje goljufij ali nezadostnih sredstev s strani pisca čekov.
Čeki v ZDA in drugod
Medtem ko se zakoni v drugih državah razlikujejo, se le malo držav tako močno zanaša na papirnate čeke kot Združene države. V Evropi se na primer večina plačil izvede elektronsko, pri čemer plačnik nakaže sredstva neposredno na račun prejemnika plačila. To je podobno tistemu, kar se zgodi, ko stranka ameriške banke plača z uporabo spletne storitve plačevanja računov svoje banke. V večini primerov za elektronski prenos sredstev (ETF) ne veljajo enaka sredstva kot čeki.
V Združenih državah Amerike banke razvrščajo čeke kot lokalne ali nelokalne. Banke hranijo čeke, črpane pri lokalnih bankah, krajši čas – v večini primerov le en dan. Čeki, ki se štejejo za nelokalne, kar pomeni, da prihajajo iz banke, ki deluje zunaj regije za obdelavo čekov lokalne banke, običajno trajajo dlje. Pomembno je omeniti, da na obdobje obračuna lahko vplivajo prazniki, vikendi ali kadar koli je banka zaprta. Pomembno je tudi razumeti, da se lahko pozneje predloži ček, ki je bil potrjen, zaradi nezadostnih sredstev ali goljufije in da se znesek odšteje z računa vlagatelja.
Bančne politike za držanje čekov
Čeprav običajno obstajajo zakoni, ki omejujejo najdaljši čas, v katerem banke držijo čeke, minimalne vrednosti običajno določi vsaka banka. Stranke bi se morale pozanimati o politikah, ki so značilne za banko, banka pa jih mora obvestiti, če se katera od teh politik spremeni. Prav tako je pomembno razumeti smernice banke o tem, kdaj je treba vložiti depozite. Čeprav je banka morda odprta pozneje popoldne, lahko zahteva, da se vsi depoziti vplačajo do 4. ure, da se ta dan knjižijo v dobro. Vse, kar je bilo položeno pozneje – bodisi prek blagajne ali bankomata – bo knjiženo naslednji dan.
Medtem ko se številne politike uporabljajo široko, lahko banke držijo čeke na računih določenih strank. Tisti, ki imajo pogosto prekoračitve na računu ali deponirajo številne čeke, ki so vrnjeni zaradi neplačila, lahko ugotovijo, da njihove banke držijo čeke dlje kot običajno. Nov bančni račun je lahko tudi dalj časa zadržan, saj stranka ni imela časa, da bi zgradila trdno bančno zgodovino. Ček, ki je bil predhodno vrnjen za plačilo in je znova predložen banki, je lahko tudi daljši, da se potrdi, da je denar na voljo. Čeki nad določenim zneskom so lahko tudi odloženi iz istih razlogov.
Razpoložljivost sredstev iz zadržanih čekov
Ko banke držijo čeke, to pomeni, da ti čeki niso počistili svojih računov in sredstva niso na voljo za dvig. Če vlagatelj ni previden, lahko prekorači račun, ker denar še ni uradno položen. Za stranke je pomembno, da razumejo posebne politike svojih bank v zvezi s čeki, ki se izvajajo, in se pozanimajo o vseh edinstvenih okoliščinah, v katerih so sredstva lahko hitreje dostopna.
Pregledi, ki se ne držijo
Za vsa preverjanja velja obračunsko obdobje. Čeki, ki jih napiše ameriško ministrstvo za finance – od vračil davka IRS do plačil socialnega zavarovanja – se običajno počistijo takoj. Nekatere banke bodo takoj poravnale ček, ki ga je napisala ena od njihovih strank in položila na račun druge stranke. Številne plače večjih podjetij so pravzaprav elektronski prenosi sredstev in so takoj jasni. Nekatere banke bodo stranki dovolile tudi dostop do dela čeka, medtem ko preostanek čaka na poplačilo.