Obrestne mere domače kreditne linije (HELOC) so obrestne mere, povezane s kreditno linijo domačega lastniškega kapitala. Obrestne mere HELOC lahko postanejo nekoliko zapletene, za posojilojemalce, ki niso seznanjeni z načini delovanja HELOC, pa se lahko znajdejo v velikih težavah z obrestno mero. Iz tega razloga je pomembno, da poiščete to vrsto posojila, preden se zavežete k določenemu posojilodajalcu, in da pred časom dobite informacije o obrestnih merah in provizijah, povezanih s posojilom.
Preden se poglobite v širok svet cen HELOC, je morda v pomoč vedeti, kaj je HELOC. Kreditna linija domačega lastniškega kapitala je zavarovana kreditna linija, odobrena lastniku stanovanja. Najvišji znesek, ki ga lastnik stanovanja lahko porabi, je določen glede na lastniški kapital, ki ga ima v domu. Namesto posojila za stanovanjski lastniški kapital, ki zagotavlja enkratno plačilo na podlagi lastniškega kapitala, HELOC zagotavlja revolving kredit. Običajno posojilo vključuje obdobje črpanja, v katerem lahko lastnik stanovanja porabi največ, in obdobje odplačevanja, v katerem mora posojilo odplačati.
Obrestne mere HELOC so lahko zavajajoče, saj so sestavljene iz marže in glavne obrestne mere. Ko nekdo navede obrestno mero na HELOC, vključuje tako maržo kot glavno vrednost, obrestna mera pa je pogosto postavljena zavajajoče nizko, da bi ljudi spodbudila k najemu posojila. Če nekdo na primer vzame HELOC s 6-odstotno obrestno mero, se morda ne zaveda, da obrestna mera temelji na 4-odstotni osnovni obrestni meri in 2-odstotni marži. 2-odstotna marža pomeni, da bo obrestna mera vedno 2 % višja od osnovne, kar pomeni, da če se osnovna mera spremeni na 9 %, bo obrestna mera HELOC 11 % in tako naprej. V mnogih regijah ni omejitev pri stopnji, kar pomeni, da se lahko po koncu promocijskega obdobja cene HELOC povzpnejo do približno 15%.
Težava pri stopnjah HELOC je, da lahko nihajo iz meseca v mesec, namesto da bi bile fiksne. Ko se obrestna mera na splošnem trgu giblje navzgor in navzdol, se spreminjajo tudi obrestne mere HELOC, obresti pa se zaračunavajo na podlagi stanja, prenesenega v enem mesecu in ne v enem letu, kar pomeni več dolgovanih obresti vsako leto. dan. V nekem smislu obrestne mere HELOC delujejo kot obrestne mere za kreditne kartice, kar pomeni, da lahko obresti res začnejo naraščati.
Ljudje včasih primerjajo HELOC z drugo hipoteko in dejansko delujejo veliko kot hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM). Vendar pa je začetek HELOC lahko tvegan posel, zlasti za lastnike stanovanj, ki niso pametni. Če se vrednost stanovanja na primer zmanjša, je mogoče zaradi nespametne uporabe HELOC-a na koncu za hišo dolgovati več, kot je vredna, in če se obrestne mere začnejo dvigati, je lahko lastnik stanovanja osedlan. z ogromnimi plačili samo za upravljanje obresti, kaj šele glavnice.