Obrestna mera in letni odstotni donos (APY) sta dve različni stvari, čeprav sta povezana izraza. Ko odprete varčevalni račun, boste pogosto dobili obe številki, običajno izraženi v odstotkih. Banka bo običajno poudarila APY pred obrestno mero. Pogosto je višji odstotek, kar pomeni, da račun prinaša večje obresti kot obrestna mera.
Prihod do obrestne mere je zelo preprosta enačba. Recimo, da banka ponuja 10-odstotne letne obresti na varčevalni račun. Če na začetku leta nakažete 1000 ameriških dolarjev (USD) na bančni račun, bi vam zdrava pamet in preprosta matematika narekovala, da boste ob koncu leta imeli 1100 dolarjev. To je točno le, če se obresti med letom ne povečajo. Vendar se v večini primerov obresti obračunajo na tedenski, dnevni ali mesečni ravni. Ko se obresti zaračunavajo pogosteje, je letni odstotek donosnosti višji.
Na primer, če se vaše obresti zaračunavajo mesečno, bi vsak mesec na vaš celotni račun dodali eno dvanajstino 10 % ali približno 83 % obresti. V prvem mesecu bi zaslužili 8.30 USD. Naslednji mesec, ko se vaše obresti ponovno povečajo, bi imeli 1008.30 USD, za katere bi se uporabila mesečna obrestna mera. Torej bi svojemu skupnemu stanju dodali približno 8.34 USD. Pogosteje kot je obresti za sestavljeno, višji je APY z napredovanjem leta. Če bi svoj denar pustili nedotaknjenega eno leto, bi do konca leta APY znašal 10.471 %, vi pa bi imeli 1104.71 $. Če bi se obresti zaračunavale dnevno, bi bila APY 10.516 %.
Formula za izračun APY temelji na obrestni meri in številu obrestnih obresti na leto. Uporabi se naslednja formula, kjer je x = število obračunanih obresti in r = kotirana obrestna mera:
(1 + r ÷ x)x – 1
V jezikovnem smislu je APY 1 plus obrestna mera, deljena s številom letnih obračunanih obresti, in povečana na število letnih obresti. Ta vsota se nato od nje odšteje 1, da se izpelje APY. To je zapletena formula in na spletu je veliko APY kalkulatorjev, če nimate dostopa do znanstvenega kalkulatorja.
Če želite dobiti najboljše ponudbe za svoje naložbe, poiščite obrestne mere APY, ki so višje od obrestnih mer. Ne pozabite, da pogostost združevanja obresti zviša obrestne mere. Če je mogoče, želite poiskati račune, ki se dnevno združijo, ker ti prinašajo najvišji donos. Upoštevajte tudi, da se APY zaplete, če dvignete denar s svojega računa. Stopnje APY predvidevajo, da boste denar pustili eno leto, ne da bi se ga dotaknili. Če znižate stanje na varčevalnem računu, boste znižali svoj zaslužek za leto.