Stečaj je pravni postopek, s katerim dolžnik poskuša odpraviti dolgove, ki jih ne more plačati. Uporabljajo ga lahko posamezniki, pari in združena podjetja. Vsi dolgovi, zavarovani s fizičnimi sredstvi, so zunaj stečajnega postopka in jih je mogoče rešiti z odvzemom premoženja s strani imetnika vrednostnih papirjev.
Za razglasitev stečaja so potrebne storitve stečajnega odvetnika v Združenih državah Amerike ali stečajnega upravitelja v Kanadi in Evropi. Lahko se dogovorite za brezplačen ocenjevalni sestanek, da se srečate z odvetnikom in razpravljate o vaši osebni situaciji. Morda vam predlagajo druge možnosti za rešitev vaših težav z dolgom.
V pripravah na ta sestanek morate organizirati naslednje informacije: popoln seznam vseh vaših neporavnanih dolgov, ime upnika (upnikov), številke računov, dolgovane zneske, mesečno plačilo in število mesecev zaostanka, če kaj. Navedite, ali je dolg zavarovan ali nezavarovan.
Zavarovan dolg je tisti, pri katerem je lastništvo sredstva finančna institucija. Hipoteke, avtomobilska posojila, motorna kolesa in avtodome so zavarovana posojila. Ta sredstva se lahko štejejo za oproščena ali pa jih lahko družba z lastninsko pravico odvzame v last po vložitvi stečaja. Nezavarovana posojila vključujejo kreditne kartice, kreditne linije in osebna posojila. Vsi ti dolgovi so primerni za vključitev, ko razglasite stečaj.
V ZDA obstajata dve vrsti stečaja, poglavje 7 in poglavje 13. Pravilna različica temelji na primerjavi vašega mesečnega dohodka s srednjo vrednostjo dohodka, ki jo zagotovi vaša država. V tem izračunu se uporabljajo število vzdrževanih oseb, višina dohodka in osnovni odhodki. Če je vaš dohodek enak ali manjši od mediane, lahko prijavite v poglavju 7. Ta različica vam omogoča, da popolnoma počistite vse dolgove.
Če je vaš dohodek nad to vrednostjo, morate opraviti preizkus premoženja, preden lahko razglasite stečaj. To je izračun vašega mesečnega dohodka, zmanjšanega za varna plačila dolga in drugih stroškov. Če je preostali razpoložljivi dohodek manjši od 100 ameriških dolarjev (USD), izpolnjujete pogoje za poglavje 7. Če ne, morate vložiti vlogo v skladu s poglavjem 13.
Poglavje 13 Stečaj je za ljudi, ki delajo, a ne morejo izpolniti vseh obveznosti in kaj plačati zmanjšan delež. Skupni nezavarovani dolgovi morajo biti manjši od 100,000 USD, skupni znesek zavarovanja pa ne sme presegati 350,000 USD. Ta vrsta vložitve zahteva od odvetnika več truda in kot taka ima višje pristojbine za pravilno razglasitev stečaja.
Večina ljudi uporablja storitve stečajnega odvetnika za dokončanje zapletene dokumentacije, potrebne za razglasitev stečaja. Vsem vašim upnikom, ki imajo določen čas za odgovor, bodo poslali uradno obvestilo o grozečem stečaju. V tem času se ustavijo vsa prizadevanja za izterjavo, zaplembo plače, izvršbe in sodni postopki.
Upniki imajo pravico do ugovora, ko razglasite stečaj. Zagotoviti morajo osnovo za to zavrnitev, ki lahko vključuje znanje, da imate skrita sredstva, pretirano uporabo kredita, ko ste vedeli, da ste insolventni, ali poskuse pridobitve dodatnega kredita z goljufivim zastopanjem.
Obvezna sta dva svetovanja o upravljanju dolgov, eno pred in drugo potem, ko upniki sprejmejo vašo razglasitev stečaja. Neudeležba na teh predavanjih lahko povzroči zavrnitev vašega stečaja. Če bodo vsi upniki sprejeli stečaj, vas bo vaš stečajni odvetnik obvestil, da je stečaj končan in ste uradno v stečaju. Ta ocena bo prikazana v vaši kreditni datoteki naslednjih 7 let, kar močno omejuje vašo zmožnost pridobitve kakršne koli vrste kredita.
Nekateri predmeti niso vključeni v stečajni postopek. Te dolgove boste morali še vedno plačati, tudi ko ste po razglasitvi stečaja. Pravila se razlikujejo, odvisno od države in države. Izjeme običajno vključujejo naloge za preživnino za otroka in zakonca, študentska posojila, plačila žrtev, ki jih je odredilo sodišče, in sodne nagrade kot rezultat tožbe.