Prekomerni dolg po kreditnih karticah posamezniki, agencije za poročanje o kreditih in posojilodajalci določajo na več različnih načinov. Glede na to, da tako osebni posojilojemalec kot te agencije opredeljujejo, kaj pomeni “prekomerno”, se bodo opredelitve razlikovale in jih je najbolje opisati kot različne možne interpretacije.
Obstaja šola misli, da so vsi dolgovi pretirani in da bi morali ljudje plačati vsak strošek, ko gredo. Nekateri finančni svetovalci v tej šoli še vedno priporočajo nošenje kreditne kartice, vendar je treba kartico odplačevati mesečno. Če ob koncu meseca pustite stanje v katerem koli znesku, se šteje za presežek. To je uporabna definicija za ljudi, ki so se pripravljeni odreči dodatni porabi ali si lahko privoščijo vse nakupe, vendar morda ni realna za vse ljudi.
Večina finančnih strokovnjakov se strinja, da se čezmerni dolg po kreditni kartici pojavi kadar koli, ko oseba ne more odplačati vsaj dela dejanskega stanja na kartici. Če posojilojemalci lahko plačujejo le zneske obresti ali minimalna plačila, se dolg lahko mesečno poveča ali pa ostane v stagnaciji. Z drugimi besedami, pomembno je, da ne nabiramo dolga, ki presega zmožnost odplačevanja. Ljudje, ki se znajdejo v tej situaciji, bodo morda morali sodelovati s kreditnim svetovalcem, da ugotovijo, ali se lahko pogajajo o nižjih obrestnih merah ali izvedejo večja plačila, da zmanjšajo stanje.
Za agencije za poročanje o kreditnih karticah in posojilodajalce je eden od ocenjenih dejavnikov razmerje med dolgom in dohodkom. Ko imajo ljudje visok dolg in nižje dohodke, je manj verjetno, da jim bodo posojilodajalci ponudili prvovrstne obrestne mere ali jih iskali kot stranke. Prekomerni dolg s kreditno kartico v kombinaciji z vsemi drugimi dolgovi bi bil vsak znesek, ki od posojilojemalca zahteva, da plača velik del svojega dohodka do minimalnih plačil. Ohranjanje visokega stanja na kreditni kartici lahko zlahka povzroči previsoko razmerje med dolgom in dohodkom, kar lahko vpliva na kreditno sposobnost.
Drug način analiziranja čezmernega dolga po kreditnih karticah, zlasti s strani agencij za poročanje o kreditih, je znesek kredita, ki se uporablja. Finančni strokovnjaki se razlikujejo glede določenega odstotka, vendar večina meni, da je vse, kar je več kot 50 % uporabljenega razpoložljivega kredita, previsoko in lahko negativno vpliva na kreditno poročilo. Nekateri strokovnjaki predlagajo, da se ne sme porabiti več kot 30 % vseh razpoložljivih kreditov naenkrat. To se ne nanaša vedno na znesek v dolarjih – posojilojemalec s kreditnim limitom 200 USD (USD) lahko uporablja več kot 50 % razpoložljivega kredita, tako da dolguje 101 USD.
Prekomerni dolg s kreditno kartico se lahko nanaša na dolg, ki ga je težko plačati, se ne odplačuje ali se povečuje. Kadar koli je težko izvesti tudi minimalna plačila, je dolg pretiran. To zadevo je mogoče nadalje opredeliti kot vse, kar ustvarja visoko razmerje dolga in dohodka ali dolg nad 50 % razpoložljivega kredita.