Dobro bonitetno oceno je mogoče določiti z različnimi dejavniki. Vašo dokazano kreditno zgodovino, razmerje med vašim trenutnim dolgom in dohodkom in vaš znesek slabega dolga (nezavarovan dolg na kreditni kartici, avtomobilska posojila itd.) je mogoče primerjati z vašim zneskom dobrega dolga (stanovanjska posojila). Ljudje z dobro bonitetno oceno se na splošno kvalificirajo za prvo obrestno mero pri posojilih, v bistvu standardno obrestno mero. Ljudje z odlično bonitetno oceno se lahko kvalificirajo za posojila z nižjo obrestno mero od primarne.
Posojilodajalci lahko različno ocenijo, kaj je dobra bonitetna ocena. Pravzaprav je njegova opredelitev do neke mere prilagodljiva in nekatere posojilodajalce lahko zanimajo posebni vidiki vašega rezultata, bolj kot drugi vidiki. Posojilodajalce lahko vprašate, kateri vidiki vaše kreditne ocene so najpomembnejši.
Ker obstaja fleksibilnost glede tega, kar velja za dobro bonitetno oceno, boste od različnih ljudi dobili različne odgovore o tem, kaj je »dober« ali »optimalni« rezultat. Finančni guru Suze Orman predlaga, da mora biti res vrhunska ocena vsaj 720 točk Fair Isaac Company (FICO), metodo točkovanja, ki jo je razvila agencija za spremljanje kreditne sposobnosti Experian. Orman je tudi na nasprotujoč način izjavil, da je rezultat nad 690 dober in na splošno potreben za boljše posojilne obrestne mere.
Pravzaprav nekatere agencije, kot je Fannie Mae, menijo, da je 620 dobro, in ta številka vam bo verjetno prinesla prvo stopnjo. Po drugi strani pa so nekateri viri, kot je oddaja PBS Frontline, predlagali, da je 770 optimalna bonitetna ocena. Večina podjetij pravi, da potrebujete vsaj 650-690, da imate dobro bonitetno oceno. Za optimalno bonitetno oceno se vedno šteje več kot 700, običajno pa sredi 700.
Ker obstajajo številne razlage o tem, kaj je lahko dobra bonitetna ocena, je ena od stvari, ki bi jih morali potrošniki narediti, je nakupovati naokoli, še posebej, ko njihova bonitetna ocena lebdi v zgornjih 600-ih. V nekaterih primerih vas bo ta bonitetna ocena kvalificirala za nižje obrestne mere. Druge banke in posojilodajalci niso navdušeni nad tem rezultatom. Če imate oceno dobro ali boljšo od dobre, je lahko res prihranite denar, če ugotovite, kateri posojilodajalci vam bodo verjetno ponudili najboljše ponudbe.
Ko veste, da imate dobro bonitetno oceno, ali mislite, da jo imate, vprašajte posojilodajalce, kakšen rezultat menijo, da je dober. Skoraj vsi posojilodajalci imajo formulo za izračun obrestnih mer na podlagi njihove definicije dobre in slabe ocene. Ko veste, katero številko posamezen posojilodajalec šteje za dobro, se lahko odločite, kje boste najbolje zaprosili za kredit.
Če je vaša ocena pod 600, se lahko štejete za ogroženega kot posojilojemalca. Če nimate dobre bonitetne ocene, običajno pomeni plačilo višjih obrestnih mer. Ko je le mogoče, poskusite izboljšati svojo bonitetno oceno s pravočasnim plačevanjem, odplačevanjem kreditnih kartic in z zmanjšanjem razmerja med dolgom in dohodkom. Poskusite se tudi izogniti kopičenju slabih dolgov, saj lahko to dodatno zmanjša vašo bonitetno oceno. Prošnja za nov kredit, zlasti za kreditne kartice, lahko tudi zmanjša oceno.