Veliko ljudi, ki najemajo stanovanjske enote ali druga stanovanja, zmotno domnevajo, da bo lastnikova zavarovalna polica krila izgubo osebne lastnine po uničujočem dogodku (požar, poplava, vlom itd.). Dejstvo je, da najemniki niso samodejno zaščiteni – najemodajalec bo dobil povračilo le za samo strukturo, ne pa za stvari najemnikov. Zato najemnike močno spodbujamo k nakupu zaščitne police, imenovane zavarovanje najemnikov.
Zavarovanje najemnikov je nizkocenovno zavarovanje, ki krije skoraj vso osebno lastnino v stanovanju in odgovornost za zdravstvene ali pravne stroške, če je obiskovalec poškodovan. Običajna zavarovalna polica lahko stane od 150 do 300 USD na leto premij, vendar krije do 35,000 USD za premoženjske izgube in 100,000 USD v odškodninskih zahtevkih proti najemniku. Zavarovalnice lahko in pogosto zavrnejo vloge za tovrstno zavarovanje na podlagi skupinskih stanovanjskih situacij ali dvojnega kritja staršev najemnika. Študentom, ki iščejo zavarovanje za stanovanja zunaj kampusa, bo morda težko pridobiti, tisti v dijaških domovih pa bodo lahko zavrnjeni zaradi povečanega tveganja igre konj in kraje.
Idealni kandidati za zavarovanje najemnikov so mladi poročeni pari in tisti, ki imajo nekaj izjemno dragocenih predmetov za zavarovanje. Zavarovalni agenti močno priporočajo, da najemniki dodajo posebne kolesarje (dodatna zavarovalna zaščita) za predmete v vrednosti nad 5000 USD. Predmeti, ki so lahko shranjeni v stanovanju ali zunaj njega, kot so kolesa ali prenosni računalniki, so pogosto lahko kriti s to vrsto zavarovanja, vendar osebna vozila praviloma niso zaščitena.
Ena pomembna stvar, ki jo je treba upoštevati pri izgubi kritja premoženja, je politika izplačil. Terjatve zavarovalne police najemnikov se lahko izplačajo kot „dejanska denarna vrednost“ (ACV) ali „strošek zamenjave“. Polica, ki izplačuje dejansko denarno vrednost poškodovanega ali ukradenega predmeta, bo imela običajno nižja mesečna plačila premij, vendar bo izplačilo temeljilo na prvotni ceni predmeta. Na primer, stereo sistem, kupljen za 800 USD pred osmimi leti, danes zaradi amortizacije ne bo vreden 800 USD. Polica ACV bo imetniku plačala samo prvotno vrednost 800 $, kar je lahko ali pa tudi ne zadostuje za zamenjavo enote.
Za tiste, ki imajo zavarovanje najemnikov z izplačilnim načrtom ‘nadomestnih stroškov’, bo zavarovalnica plačala enakovredni stereo sistem po današnjih cenah. Premije za takšno polico so višje, vendar se najemnikom z dragoceno opremo in nakitom morda zdijo izplačilni pogoji vredni stroškov.
Mnogi najemniki odkrijejo, da je kritje odgovornosti, ki ga zagotavlja zavarovanje najemnikov, še bolj dragoceno. Najemodajalci so na splošno odgovorni za nesreče in nevarne razmere na javni lasti, vendar se ta zaščita konča prav na pločnikih ali vratih najemnikov. Če obiskovalec zdrsne in pade na tla najemnika, se nato odloči za odškodninsko tožbo, mora zavarovanje kriti zdravstvene stroške. To je lahko le izmenjava informacij med zavarovalnicami, ne pa dejanski civilnopravni postopek.
Druga pomembna prednost zavarovanja najemnikov se pogosto imenuje “dodatni stanovanjski stroški”. Če zaradi okvarjenega vodovodnega sistema ali poškodovane strehe stanovanje začasno postane neprimerno za bivanje, se lahko tisti, ki so zavarovani najemniki, med popravilom preselijo v alternativno stanovanje. Zavarovalnica običajno plača najemnino za določen čas, morda do 12 mesecev. Dejanski znesek pomoči pri najemnini je izračunan kot odstotek celotnega kritja, zato bi morali najemniki dražjih stanovanj in stanovanj razmisliti o zahtevi za višji znesek zavarovalnega kritja.