Zavarovalni zahtevek je dejanska vloga za ugodnosti, ki jih zagotavlja zavarovalnica. Imetniki police morajo najprej vložiti zahtevek, preden se denar lahko izplača bolnišnici, servisni delavnici ali drugi pogodbeni storitvi. Zavarovalnica lahko na podlagi lastne ocene okoliščin škodo odobri ali ne.
Posamezniki, ki sklenejo stanovanjsko, življenjsko, zdravstveno ali avtomobilsko zavarovanje, morajo zavarovalnicam vzdrževati redna plačila, ki se imenujejo premije. Večino časa se te premije uporabijo za poravnavo terjatve druge osebe ali za ustvarjanje razpoložljivih sredstev zavarovalnice. Občasno pa se zgodi nesreča, ki povzroči resnično finančno škodo, na primer avtomobilska razbitina, tornado ali delovna nesreča. Na tej točki ima oškodovani zavarovanec pravico vložiti zavarovalni zahtevek za prejem denarja od zavarovalnice.
Na splošno se zavarovalni zahtevek vloži pri lokalnem zastopniku zavarovalnice. Ta agent postane odgovoren za preiskavo posebnih podrobnosti zahtevka in pogajanja o plačilu glavnih zavarovalnic. Velikokrat lahko priznani organ – kot je zdravstveni delavec, servisna delavnica ali gradbeni izvajalec – vloži potrebne obrazce neposredno pri zavarovalnici. Vendar pa imetnik police morda ne bo želel vložiti zahtevka, če je škoda manjša ali se je druga stranka strinjala, da bo svojo napako plačala iz lastnega žepa.
Po vložitvi zahtevka lahko zavarovalnica pošlje preiskovalca, imenovanega usklajevalec ali cenilec. Naloga te osebe je objektivno oceniti škodo in ugotoviti, ali so ocene popravila razumne. To naj bi preprečilo morebitne goljufije izvajalcev, ki bi lahko napihnili svoje račune za dodatno odškodnino. Zavarovalnice ponavadi sprejmejo oceno usklajevalca ali cenilca kot zadnjo besedo.
Nekaterih zavarovalnih zahtevkov zavarovalnica morda ne priznava iz različnih razlogov. Če premije vlagatelja niso bile plačane v celoti, sama polica morda ne bo aktivna. Tudi druga zavarovalnica se je morda že strinjala s plačilom škode, ki je navedena v zahtevku. To se pogosto zgodi v prometnih nesrečah, kjer je ena stran odgovorna.
Drug razlog, da se zahtevek lahko zavrne, je neupoštevanje zajetih pogojev. Večina zavarovalnih polic določa posebna področja, ki izpolnjujejo pogoje za ugodnosti, in če je nesreča ali odškodninski zahtevek nastala zaradi neprevidnosti ali neizogibnega »božjega dejanja«, ima zavarovalnica pravico zadržati plačila. Odškodnina je edini način, da se uradno zaprosi za ugodnosti po zavarovalni polici, vendar dokler zavarovalnica ne oceni stanja, ostane le škoda, ne pa izplačilo.