Zavarovalna premija je znesek denarja, ki ga podjetje zaračuna za aktivno kritje. Znesek, ki ga oseba plača v premijah, imenovan tudi stopnja, je določen s številnimi dejavniki, vključno s starostjo, zdravjem in območjem, na katerem oseba živi. Ljudje plačujejo te stopnje letno ali v manjših plačilih tekom leta, in znesek se lahko sčasoma spremeni. Kadar zavarovalne premije niso plačane, se polica običajno šteje za neveljavno in podjetja ne bodo izpolnila zahtevkov proti njej.
Kaj pokrivajo premije
Na splošno premije pokrivajo vse, kar je podrobno opisano v zavarovalni polici, opravljene ali plačane storitve pa so v celoti odvisne od posebne police in vrste zaščite. Sledijo najpogostejše sorte in osnovne storitve, ki jih pogosto pokrivajo. Potrošniki se morajo zavedati, da vse te vrste zavarovanj niso na voljo ali pogoste v vseh državah, obstaja pa veliko drugih vrst.
Življenjsko zavarovanje običajno plača pavšalni znesek v primeru smrti imetnika police tistim, ki so podrobno navedeni v oporoki osebe ali v samem načrtu. Lahko plača pogrebne aranžmaje, neporavnane dolgove, življenjske stroške za tiste, ki so ostali, ali druge stroške, povezane s premoženjem pokojnika.
Zdravstveno zavarovanje pogosto plača del stroškov obiskov v ordinaciji, zdravil na recept, kirurških posegov, storitev duševnega zdravja, tekočega zdravljenja in/ali nujnih storitev. Vse te storitve pa niso vedno zajete, načrti pa se lahko zelo razlikujejo. Oseba bo morda morala plačati iz svojega žepa za določene storitve ali za odstotek stroškov opravljenih storitev.
Premije avtomobilskega zavarovanja običajno krijejo škodo na vozilu zavarovanca, vseh drugih vozilih v nesreči, pomoč na cesti in/ali zdravstvene račune, povezane z nesrečo. Pokritost motornih koles, čolnov in drugih vrst motornih vozil običajno zagotavljajo enake vrste storitev.
Zavarovanje lastnikov stanovanj, ki se običajno plača letno ali kot del kombiniranega plačila hipoteke v nekaterih državah, običajno krije škodo na domu in njegovi vsebini v primeru kraje, požara, neurja in številnih drugih nesreč. Najemnikovo kritje je podobno, čeprav običajno plača le škodo, ki jo povzroči zavarovanec, ali škodo na osebnih predmetih zavarovanca.
Kako se izračunajo stopnje
Izhodišče za zavarovalno premijo v veliki meri temelji na statistiki, čeprav lahko navade in zgodovina ljudi povzročijo, da je stopnja višja ali nižja. 22-letni moški, ki išče pokritost za športni avto, lahko pogosto pričakuje višje premije kot 45-letna ženska, ki vozi limuzino srednje velikosti. Oba imata lahko odlične vozniške evidence, vendar zavarovalnica meni, da je mlajši voznik v hitrejšem avtomobilu bolj izpostavljen nevarnosti za nesreče kot izkušeni voznik v počasnejšem vozilu; zato bodo zavarovalne ponudbe običajno opazno drugačne.
Ista filozofija velja za premije zdravstvenega zavarovanja v državah, kjer vlada ne zagotavlja zdravstvene oskrbe svojim državljanom. Ljudje z zdravstvenimi težavami ali ki se ukvarjajo z nezdravo dejavnostjo in tisti na nevarnih področjih dela pogosto plačajo zavarovanje bistveno več kot zdravi posamezniki z varno službo. Na primer, nekadilci statistično živijo bolj zdravo kot kadilci, gradbeni delavci pa imajo lahko resnejše nesreče pri delu kot računovodje. Zato bo gradbeni delavec, ki kadi, običajno plačal veliko več premij kot nekadilec CPA.
Zavarovalne stopnje se razlikujejo tudi glede na območje. Ko gre za avtomobilsko pokritost, bodo podjetja, ki opravljajo storitve v mestih ali regijah, ki statistično kažejo nadnormalno stopnjo nesreč, pogosto zaračunala več kot podjetja v krajih, kjer je manj nesreč. Pri zavarovanju premoženja se upoštevajo velikost in starost nepremičnine, kako blizu je poplavnemu območju in možnosti slabega vremena ter znesek denarja, ki ga bo lastnik stanovanja potreboval za zamenjavo gospodinjskih pripomočkov, ko podjetje določa cene.
Stroški premije za isto storitev se lahko med ponudniki zelo razlikujejo, zato strokovnjaki močno priporočajo, da potrošniki prejmejo več ponudb cen, preden se zavežejo k politiki. Ljudje bi morali imeti v mislih, da je najnižja kotirana cena za premijo morda boljša kupčija, vendar zavarovalna polica morda ne zagotavlja veliko kritja.
Kaj povzroča spremembe cen
Zavarovalnice lahko zvišajo premije iz različnih razlogov, vendar je eden najpogostejših veliko število škod na polici. Zavarovalnica običajno svoje cene temelji na tem, koliko bo na koncu plačala v času trajanja police; v idealnem primeru poskuša izplačati manj od tistega, kar vplača zavarovanec. Ko oseba redno vlaga zahtevke proti zavarovalni polici, mora podjetje izplačati več, kar omejuje svojo stopnjo dobička. Posledično bo pogosto zvišala premije za povrnitev teh stroškov.
V tej isti vrstici lahko zavarovalnica zviša obrestne mere, če pričakuje povečanje škod. Na primer, če sicer zdrava oseba v prometni nesreči utrpi trajne poškodbe, lahko njena zdravstvena zavarovalnica poveča njene premije, ker pričakuje, da se bodo njeni stroški zdravstvenega varstva povečali. Obrestne mere se lahko na splošno dvignejo tudi zaradi zvišanja cen storitev, za plačilo terjatev drugih imetnikov polic ali zaradi spremljanja inflacije.
Za zavarovanje premoženja, bodisi lastniškega ali najemnega, lahko primeri, ko se nepremičnina spremeni v poplavno območje, potresno območje ali podobne situacije, povzroči zvišanje stopenj. Povečanje lahko povzroči tudi najem primarnega bivališča ali zadrževanje določenih živali ali predmetov, kot sta trampolin ali bazen.
Čeprav se obrestne mere najpogosteje dvignejo, jih je mogoče tudi znižati. Nekatere avtomobilske zavarovalnice ponujajo na primer dobre popuste za voznike ali celo nižje stopnje za študente, ki zaslužijo dobre ocene v šoli. Spremembe ali izboljšave zavarovanega predmeta lahko povzročijo tudi znižanje premij; hiša je lahko upravičena do popusta, če ima na primer nameščen sistem za gašenje požara ali pa lahko zavarovanje avtomobila z zračnimi blazinami stane manj. Številne zavarovalnice ponujajo znižanja ali povračila stroškov za spremembe življenjskega sloga, kot je opustitev kajenja ali vstop v telovadnico.
Plačila in zamujene premije
Zavarovalna premija se običajno zbira v mesečnih, polletnih ali letnih plačilih, odvisno od vrste police. Zavarovanci imajo pogosto tudi možnost, da svoja plačila združijo s provizijami za druge storitve ali sklenejo več vrst polic pri enem podjetju, da znižajo skupne stroške. Na primer, nakup avtomobilskega in najemniškega zavarovanja pri isti zavarovalnici lahko kupcu zagotovi popust na oboje.
Če zavarovanec ne izvede načrtovanega plačila, se lahko podjetje odloči, da načrt v celoti prekliče. To se pogosto imenuje “zastarela polica” in stranka bo običajno morala plačati preostanek zavarovalne premije in jo obnoviti ali pa bo polica razveljavljena. Ker je obračunski cikel v nekaterih primerih lahko dolgotrajen, ni nenavadno, da imetniki polic pozabijo plačati pred iztekom police. V skoraj vseh primerih oseba ne more uveljavljati zahtevka do police, ki ni aktualna pri plačilih premij.
Oseba tudi ne more prejeti povračila svojih zavarovalnih plačil, v večini primerov, tudi če nikoli ne uveljavlja zahteve po polici. Čeprav se to morda zdi izguba denarja, lahko ena velika trditev več kot nadomesti razliko in ta mir se za večino ljudi splača. Življenjsko zavarovanje pa deluje nekoliko drugače in morda je mogoče dvigniti denar s police, si ga izposoditi ali ga prodati za gotovino. To pa ima lahko davčne posledice in lahko pomeni, da upravičenci po smrti zavarovanca ne bodo prejeli enakega zneska denarja.