Strukturirani naložbeni nosilec je posebna vrsta sklada, ki se je pred kratkim uporabljala za ustvarjanje dobička v tem, kar nekateri imenujejo »bančništvo v senci«. Pri teh vrstah skladov upravljavci izdajajo kratkoročne vrednostne papirje z nizkimi obrestmi, nato pa posojajo dolgoročne vrednostne papirje po višjih obrestnih merah, da zaslužijo iz izposojenega kapitala.
Poročila kažejo, da so strukturirane naložbene nosilce razvile velike banke šele leta 1988, različna finančna podjetja pa so jih uporabljala do leta 2008. Strokovnjaki iz panoge so razkrili, da strukturirani naložbeni nosilci niso več del splošne finančne skupnosti.
Splošna metoda pridobivanja kapitala za strukturirano naložbeno sredstvo je bila po mnenju strokovnjakov prodaja računov na podlagi komercialnih zapisov. Nestanovitnost, vključena v to metodo zadolževanja, je bila ena od kritik strukturiranega naložbenega nosilca. Upravljavec sklada strukturiranih naložbenih nosilcev bi za določitev obrestnih mer uporabil LIBOR ali londonsko medbančno obrestno mero.
Druga kritika strukturiranega naložbenega nosilca je, da upravljavci skladov niso mogli natančno oceniti tveganj, ki so povezana z njimi, ker niso dovolj spremljali plačilne sposobnosti listinjenih dolgov. Ocenjeni so bili strukturirani naložbeni nosilci, strokovnjaki iz panoge pa opozarjajo na primere napačne ocene teh skladov. Vse to je privedlo do splošnega izumrtja tovrstnih finančnih instrumentov, saj je nestanovitnost trga leta 2008 izbrisala kapital in ogrozila vlagatelje.
Kritiki strukturiranega naložbenega nosilca tudi poudarjajo, da je nujno treba upoštevati resnično tveganje neplačila in ne uporabljati statističnih modelov kot edinega vira ocene tveganja. Finančni strokovnjaki, ki se ukvarjajo z govorjenjem o tveganjih strukturiranih naložbenih nosilcev, opozarjajo na posebne vidike podobnih dogovorov tradicionalnih bank, kjer vloge (posojeni kapital) zavaruje zvezna vlada in kjer banke rutinsko skrbno preverjajo posojilojemalce. Na splošno je kriza drugorazrednih hipotekarnih posojil in drugi nedavni finančni dogodki povzročili, da so posojilodajalci kapitala na novo nestrpni glede neprevidnosti pri posojanju denarja. Listinjeni dolgovi, ki so prešli na tretje osebe, so v veliki meri krivi za nekaj neprevidnosti, ki je značilna za strukturirane naložbene nosilce in podobne vrste posojil.
Skratka, strukturirani naložbeni nosilec je bil vrsta finančnega dogovora z dokaj kratko življenjsko dobo. Finančni strokovnjaki ga lahko uporabijo kot primer, kako lahko nestanovitnost trga vpliva na delovanje finančne skupnosti kot celote. Uporablja se lahko tudi za pomoč vladi, potrošnikom ali skupinam zagovornikov vlagateljev, da preučijo, kako regulirati nastajajoče trge in finančne prakse.