Sodelujoče zavarovanje je vsaka vrsta zavarovalne police, ki zavarovancem zagotavlja nekatere vrste dividend. Dividende se običajno izplačajo na podlagi presežka zaslužka, ki ga ustvari ponudnik, ki izda zavarovalno kritje. Premije, povezane z različnimi vrstami sodelujočih zavarovalnih polic, se razlikujejo glede na vrsto kritja in kako so dividende strukturirane za izplačilo v skladu s pogoji in določili polic.
Eden najpogostejših primerov sodelujočega zavarovanja je kritje življenjskega zavarovanja. S to vrsto strukture je imetnik zavarovalne police upravičen do neke vrste dividendnega čeka glede na višino presežka dohodka, ki ga ponudnik ustvari v določenem časovnem obdobju, pogosto koledarskem letu. Vezava izplačila dividend na presežek dohodka pomaga zagotoviti, da se ponudnik ne zavezuje, da bo zavarovancem izplačal kakršne koli vrste izplačil, ki bi ogrozile finančno stabilnost podjetja. Običajno ni fiksnega zneska, ki bi ga bilo treba plačati vsako leto, kar pomeni, da je možno skleniti neko vrsto police življenjskega zavarovanja in nikoli ne prejmete dividende.
Kritiki sodelujočih zavarovalnih načrtov ugotavljajo, da obstaja velika verjetnost, da zavarovanci ne bodo nikoli videli izplačila dividend, odvisno od tega, ali obstajajo vladni predpisi, ki določajo, kako morajo podjetja izračunati presežek. Tudi če ga prejmejo, kritiki pogosto trdijo, da presežek ni nič drugega kot sredstva, zbrana zaradi višjih premij, povezanih s samimi policami. S tega vidika zavarovanec ne prejema dividende v pravem pomenu besede, saj prejema le del te višje premije.
Preden se odločite za naložbo v sodelujočo zavarovalno polico, je pomembno, da raziščete dosežke izdajatelja v smislu ustvarjanja presežka zaslužka in izplačila dela tega zaslužka svojim strankam. To pogosto pomeni izvedeti več o tem, kako ponudnik določi, kateri dohodek se šteje za presežek in kaj ne, in pogleda v preteklih letih, da določi povprečni znesek izplačila dividend, ki je bil razpisan zavarovancem. Če dobite predstavo o pogostosti in znesku teh pregledov dividend, se je mogoče odločiti, ali je višja premija vredna truda ali pa bi bila uporaba podobne politike, ki je neudeležba, dolgoročno boljša finančna poteza. .