Ocena FICO, včasih napačno imenovana ocena FICA, je številčna ocena, ki določa, kako verjetno bo potrošnik plačal svoje račune. Ocene sestavlja podjetje Fair Isaac & Co., ki je začelo razvijati bonitetne ocene v drugi polovici petdesetih let prejšnjega stoletja. Danes se posojilodajalci in druge agencije zanašajo na ocene FICO, da se odločijo, ali je treba potrošniku odobriti posojilo.
Ocene FICO se gibljejo od 300 do 900. Ocene so navedene v kreditnem poročilu, ki vsebuje podrobnosti o kreditnih karticah in posojilih, ki jih je imel potrošnik v preteklosti. Potreben je čas, da se ustvari močan rezultat FICO, vendar se lahko dober rezultat hitro poslabša, če potrošnik ne sprejme pametnih finančnih odločitev.
Bonitetne ocene se razvijejo s preučevanjem več dejavnikov. Ocena FICO upošteva, ali je potrošnik opravil kakršna koli zamuda pri plačilih, koliko časa je potrošnik živel na določenem naslovu, ali je potrošnik kdaj vložil zahtevek za stečaj in dolžino potrošnikove kreditne zgodovine. Upošteva tudi zgodovino zaposlitve potrošnika.
Trije veliki kreditni uradi – TransUnion, Equifax in Experian – poročajo o rezultatih FICO. Manjša podjetja kreditnih uradov služijo tudi lokalnim območjem. Medtem ko nekateri posojilodajalci uporabljajo vse tri kreditne urade za določanje kreditne sposobnosti, drugi posojilodajalci uporabljajo samo TransUnion.
Potrošniki lahko izboljšajo svoje kreditne ocene tako, da pravočasno plačujejo račune in se izogibajo rednemu zaprosovanju za kredit. Pogosta prijava za kreditne kartice znižuje kreditne ocene, kar negativno vpliva na kreditne sposobnosti potrošnika. Po drugi strani pa, če potrošnik nima velikega zneska kredita, je v njegovem interesu, da zaprosi za več kredita. To je zato, ker lahko pomanjkanje kredita negativno vpliva na potrošnikovo oceno FICO. Drug način za izboljšanje kreditne ocene je izogibanje visokim stanjem na kreditnih karticah.
Nizke kreditne ocene lahko otežijo najem stanovanj ali prejemanje nizkih obrestnih mer za hipoteko. Lahko celo vplivajo na odločitev delodajalca, da določenega kandidata za delo ne bo zaposlil. Zaradi tega pametni potrošniki naročijo kopije svojih kreditnih poročil pri treh kreditnih uradih, da preverijo svoje kreditne ocene in točnost podatkov, navedenih v kreditnem poročilu.
Vse napake, navedene v poročilu, je treba čim prej popraviti. Po zakonu je potrošnikom omogočen dostop do enega brezplačnega kreditnega poročila vsakih dvanajst mesecev od treh večjih kreditnih uradov. Za te informacije se lahko obrnete neposredno na podjetja kreditnih uradov.