Ponovna hipoteka je postopek, ki nadomesti obstoječe hipotekarno posojilo z novim posojilom drugega posojilodajalca. Novi posojilodajalec odplača obstoječi hipotekarni dolg prvotnemu posojilodajalcu. Posojilojemalcu potem ostane samo eno hipotekarno posojilo, ki ga je treba odplačati novemu posojilodajalcu.
Izraza ponovna hipoteka in refinanciranje se včasih zamenjujeta. Čeprav sta si lahko oba postopka posojila podobna, obstaja ena velika razlika. Ponovna hipoteka vključuje sprejemanje posojila od novega posojilodajalca, medtem ko lahko posojilo za refinanciranje zagotovi obstoječi posojilodajalec ali nov ponudnik hipotek.
Posojilojemalci razmišljajo o ponovni zastavitvi iz različnih razlogov. Pogosto je namen prihranka denarja. Zavarovanje nove hipoteke po nižji obrestni meri, kot jo zagotavlja obstoječe posojilo, lahko zmanjša mesečna odplačila posojilojemalca. Pridobitev nižje obrestne mere lahko tudi zmanjša skupni znesek denarja, ki ga mora posojilojemalec odplačati v celotnem obdobju trajanja posojila.
Ponovno zastavo lahko služi tudi za sprostitev lastniškega kapitala v posojilojemalčevem domu. Z vidika nepremičnin je lastniški kapital razlika med tržno vrednostjo stanovanja in zneskom, ki ga posojilojemalec še vedno dolguje. Ko se vrednost posameznikovega premoženja poveča, se zgradi lastniški kapital. Prav tako se lastniški kapital povečuje, ko posojilojemalec odplačuje hipotekarno posojilo. Na primer, če je posojilojemalčev dom vreden 150,000 $ in je odplačal 30,000 $, ima posojilojemalec 30,000 $ lastniškega kapitala. Posojilojemalec lahko pridobi ta lastniški denar tako, da ponovno zastavi in si izposodi znesek, ki presega trenutni hipotekarni dolg.
Pridobitev ponovne hipoteke je dokaj preprosta. Na splošno je postopek preprost in podoben pridobitvi katerega koli drugega hipotekarnega posojila. Novi posojilodajalec pregleda vlogo posojilojemalca in zahteva določeno povezano dokumentacijo. Dokumentacija o ponovni hipoteki običajno vključuje dokazila o dohodkih, dolgovih in izdatkih.
Običajno je potrebna tudi cenitev stanovanja. V nekaterih primerih je lahko vrednotenje manj intenzivno od vrste, ki je potrebna za začetno posojilo, in geodet si lahko preprosto ogleda zunanjost posojilojemalčevega doma in postavi nekaj ustreznih vprašanj. V drugih primerih je potrebna popolna cenitev.
Za ponovno hipoteko so vključene določene pristojbine. Posojilojemalci so pogosto dolžni plačati cenitev in pravne stroške. Mnogi posojilodajalci zaračunavajo tudi provizije za obdelavo posojila. Zneski, zaračunani za ponovno hipoteko, se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca.
Na splošno je ponovna hipoteka mogoče izvesti v štirih do šestih tednih ali manj. Dolžina tega postopka je odvisna od posojilodajalca in posebnih okoliščin v zvezi s premoženjem, ki se ponovno zastavi. Vendar pa obstajajo nekateri posojilodajalci, ki so specializirani za hitre ponovne hipoteke in obljubljajo, da bodo postopek zaključili v enem tednu ali manj.