Hipotekarni posojilodajalci uporabljajo razmerje hipotekarnega dolga, da bi ugotovili, ali imajo potencialni kupci stanovanj možnost mesečnega odplačevanja hipotekarnih posojil. To razmerje se izračuna tako, da se mesečni dohodek, ki ga zasluži posojilojemalec, deli na predvideno mesečno plačilo hipoteke. Strožja oblika razmerja hipotekarnega dolga upošteva tudi dolg, ki ga posojilojemalec že dolguje vsak mesec, in ga doda plačilu hipoteke. Hipotekarni posojilodajalci običajno zahtevajo, da posojilojemalci vzdržujejo določeno razmerje, preden razmislijo o odobritvi hipoteke.
Večina potencialnih kupcev stanovanj nima denarja za nakup stanovanj brez neke vrste finančne pomoči. Ta pomoč je običajno v obliki hipoteke, pri kateri banka ali drug pooblaščeni hipotekarni posojilodajalec zagotovi posojilo, ki posojilojemalcu omogoča nakup hiše. Posojilojemalec mora zagotoviti majhno polog, nato pa posojilo odplača skupaj z obrestmi po vnaprej določeni obrestni meri v mesečnih obrokih. Ker je hipotekarni posojilodajalec v nevarnosti, da bo izgubil naložbo, če posojilojemalec ne bi plačal svoje hipoteke, se lahko za določitev finančnega stanja posojilojemalca uporabi razmerje hipotekarnega dolga.
Kot primer razmerja hipotekarnega dolga si predstavljajte, da naj bi posojilodajalec zagotovil hipoteko, ki bo posojilojemalca stala 1,000 ameriških dolarjev (USD) v mesečnih plačilih hipoteke. Posojilojemalec ima mesečni dohodek 4,000 USD. To pomeni, da je razmerje med plačili hipoteke in zaslužkom, znano tudi kot predhodno razmerje, 1,000 USD, deljeno s 4,000 USD, kar znaša 25 ali 25 odstotkov.
Hipotekarni posojilodajalci bodo želeli vedeti tudi o drugih dolgovih, ki jih ima posojilojemalec, saj bo to vplivalo tudi na njegovo zmožnost odplačevanja posojila. Posledično se razmerje nazaj izračuna tako, da se ta tuji dolg prišteje znesku, dolgovanemu na hipoteki. Z uporabo zgornjega primera si predstavljajte, da je imel posojilojemalec tudi 500 USD mesečnega dolga iz plačil s kreditno kartico. To bi bilo dodano plačilu hipoteke v višini 1,000 USD za skupni predvideni mesečni dolg v višini 1,500 USD. 1,500 USD bi nato delili z 4,000 USD mesečnega dohodka, da bi dobili razmerje nazaj 375 ali 37.5 odstotka.
Čeprav imajo različni hipotekarni posojilodajalci različne standarde in lahko upoštevajo druge dejavnike, na splošno zahtevajo določeno razmerje hipotekarnega dolga, preden nadaljujejo. Za prednje razmerje odstotek ne sme biti višji od 30 odstotkov. Vse, kar je višje od 40-odstotnega razmerja nazaj, bi posojilodajalci verjetno zavrnilo hipotekarno posojilo.