Povratna hipoteka je izraz, ki se uporablja za opis dostopa do lastniškega kapitala v vašem domu za denar. Je finančno orodje, ki je na voljo starejšim v ZDA, Kanadi in Evropi. Ta vrsta kvalifikacijskih pravil o hipotekah temelji na starosti lastnika stanovanja in prevzema polno lastništvo nepremičnine.
Lastniški kapital je razlika med tržno vrednostjo nepremičnine in dolgovanim zneskom. Ta lastniški kapital se običajno unovči, ko se nepremičnina proda in sredstva razpršijo. Šele na tej točki imate dostop do denarne vrednosti lastniškega kapitala v vašem domu.
Običajna hipoteka je finančni dolžniški instrument, ki ga finančne institucije uporabljajo za opis posojila v daljšem časovnem obdobju na podlagi trenutne vrednosti sredstva ali nepremičnine, kot je dom ali koča. Ko je hipoteka poplačana, so lastniki stanovanj lastniki svoje nepremičnine
Povratna hipoteka omogoča lastniku stanovanja dostop do lastniškega kapitala v svojem domu, medtem ko še vedno živi v njem, brez mesečnega plačila hipoteke. Plačilo hipoteke se odloži, dokler lastnik ne umre, se nepremičnina proda ali se lastnik preseli. Dolgani znesek se odšteje od prodaje hiše, preden se plača na posestvo.
Povratna hipoteka je priporočljiva za ljudi, ki so se upokojili ali potrebujejo dodaten denarni tok za kritje življenjskih stroškov, vendar nimajo sredstev za ustvarjanje dohodka. Da bi se kvalificirali za povratno hipoteko, morajo biti izpolnjena določena merila. Najnižja starost lastnika nepremičnine mora biti 61 let v ZDA, 60 let v Kanadi, 50 let v Evropi in nima druge hipoteke na nepremičnini.
Obstajajo strogi zakoni v zvezi s povratnimi hipotekami, ki zagotavljajo, da starejši državljani ne bodo zavedeni pri dostopu do celotnega lastniškega kapitala v svojem domu in se nato prisiljeni izseliti. Povratna hipoteka ne sme biti več kot 40 % lastniškega kapitala v hiši.
Plačilo se izvede osebi, ki živi v domu, in dom je predmet pregledov, da se zagotovi, da je v dobrem stanju. Davek na zavarovanja in nepremičnine mora biti posodobljen. Vsaka zamuda lahko krši pogodbo in povzroči, da banka vpokliče hipoteko.
Ko razmišljate o povratni hipoteki, se pogovorite z upravičenci vaše volje. Znesek njihove dediščine se zmanjša za znesek, ki ga banki dolguje za hipotekarna plačila, pa tudi za znesek, ki se odšteje od stanovanja.
Morda bi lahko zagotovili druge finančne dogovore, ki imajo ugodnejšo obrestno ali davčno obravnavo. Druge možnosti vključujejo posojilo znotraj družine ali povratni najem; kjer se nepremičnina »proda« v ožji družini in izkupiček zagotavlja potrebna sredstva.
Ko razmišljate o povratni hipoteki, vprašajte o morebitnih dodatnih stroških. V ZDA se 2 % vrednosti zaračunava za zavarovanje in obstaja 2 % provizija za izvirnik, ki se odšteje od zneska izplačila hipoteke. V Kanadi in Evropi obstajajo pristojbine za prijavo, odvetniški stroški in bančne pristojbine. Obstajajo tudi stroški zapiranja, povezani s hipoteko, ki vključujejo iskanje naslova, registracijo zastavne pravice itd.
Preverite morebitne stroške storitev ali provizije, ki so dodani obratni hipoteki, vključno z mesečnimi nadomestili za vzdrževanje računa. Povratna hipoteka ima običajno precej visoke pristojbine in stroške storitev. Čeprav je te stroške mogoče plačati iz samega posojila, se na te dodatne stroške obračunavajo in izplačujejo obresti.
Obrestna mera za obratno hipoteko bi morala biti nižja od običajne hipoteke, saj je v celoti zavarovana s premoženjem z zajamčenim izplačilom. V ZDA se sredstva, pridobljena iz povratne hipoteke, za davčne namene ne štejejo za dohodek. Stroškov obresti od plačila hipoteke pa ni mogoče odšteti, dokler hiša ni prodana, to je točka, ko se izračuna dejansko plačilo obresti in odšteje od vrednosti stanovanja.