Ponastavitev hipoteke je včasih del balonske hipoteke in ima več funkcij. Na splošno, ko ljudje prvič pridobijo hipoteko, imajo morda možnost plačati veliko nižje obrestne mere ali plačati samo obresti za prvih nekaj let lastništva doma. Vendar pa na določeni točki bodisi zapade celoten znesek hipoteke ali pa se hipoteka popravi in ponastavi z višjo obrestno mero. To lahko dramatično poveča mesečna plačila, ponastavitev hipoteke pa je zagotovo prispevala k višjim stopnjam zaprtja v drugi polovici leta 2000 zaradi nezmožnosti številnih posojilodajalcev, da bi izvedli večja mesečna plačila.
Eden od razlogov, zakaj je hipoteka z balonom postala tako priljubljena, je bil, da so si nekateri ljudje na začetku lahko izposodili več denarja in kupili dražje hiše. Sposobnost plačila na podlagi dohodka je bila izračunana na podlagi plačil pred ponastavitvijo hipoteke. Veliko ljudi si je lahko razumno privoščilo plačila na ravneh pred ponastavitvijo, vendar tega niso mogli storiti, ko je bilo treba uporabiti možnost balonskega plačila ali ponastavitve.
Poleg tega, ko ljudje plačujejo samo obresti posojila, ne gradijo nobenega lastniškega kapitala v svojem domu. Vrednost stanovanj je padla v poznih 2000-ih in veliko ljudi je hitro dobilo hipoteke na glavo. Dolžni so bili več, kot so bili vredni njihovi domovi, in jih niso mogli prodati, da bi v celoti odplačali hipoteko. Tudi refinanciranje je postalo težko, ker je znesek, ki so ga ljudje morali izposoditi, presegal vrednost njihovih domov.
Druga oblika ponastavitve hipoteke je povzročila višje stopnje zaprtja. Možnost ARM (hipoteka z nastavljivo obrestno mero) bi lahko nekaterim posojilojemalcem omogočila, da se izognejo plačilu polnih obresti za uvodno obdobje posojila. To je pomenilo, da so posojilojemalci vsak mesec dejansko dodali dolg, ki so ga dolgovali, in svojo hipoteko takoj postavili na glavo.
Včasih ponastavitev hipoteke deluje postopoma. Uvodna obrestna mera je kratka, morda manj kot eno leto, nato pa se obrestne mere dvignejo vsakih pol leta in običajno precej presegajo osnovno obrestno mero. To lahko na koncu pomeni, da ljudje plačajo veliko več pri plačilih in ta plačila se lahko še naprej redno povečujejo.
Standardna možnost za mnoge ljudi, ki so dosegli obdobje ponastavitve hipoteke, je, da poiščejo refinanciranje na nižjo obrestno mero, kar pomaga ohranjati stabilnost plačil. Vendar je ta nizka obrestna mera še vedno lahko več, kot si lahko posojilojemalec privošči, banke pa so od poznih 2000-ih precej zaostrile omejitve posojil. Pridobitev refinanciranja, razen če sta bonitetna ocena in zgodovina odlični, in če oseba ne dokaže, da bo izpolnila plačila, je lahko zelo težko. Mnogi ljudje menijo, da je edina možnost zaplemba in izgubijo svoje domove.
Tisti, ki razmišljajo o hipoteki s kakršno koli obliko ponastavitve, bi morali razmisliti o svoji sposobnosti, da si privoščijo plačila, ko pride do ponastavitve, in o tem, ali bi lahko dobili refinanciranje hipoteke, ki nenadoma zapade v plačilo. Te vrste hipotek je zdaj tudi težje najti, saj so se izkazale za tako problematične za stanovanjski trg in posojilno industrijo. Večini ljudi je bolje pridobiti hipotekarne kredite, ki imajo stabilna in predvidljiva plačila in ki z vsakim plačilom uspejo povečati lastniški kapital v domu.
SmartAsset.