Plačilna moč je ime, dano programu za hipotekarna plačila, ki ga je razvila Fannie Mae. V bistvu ta program omogoča lastnikom stanovanj namenoma zamuditi dve načrtovani plačili na leto z vnaprejšnjo odobritvijo podjetja. Teorija, ki stoji za programom, je, da bo ta varnostna mreža lastnikom domov dala prostor za dihanje v času finančnih težav in tako preprečila zasege. Odkar je Fannie Mae uvedla program leta 2003, je več hipotekarnih podjetij sprejelo podobne programe pod istim imenom.
Odlogi plačil, ki jih podpira banka, kot je plačilna moč, niso nova ideja v finančni industriji. Podjetja za izdajo kreditnih kartic so že v preteklosti ponujala “plačilne počitnice” v prazničnem času. Med temi prekinitvami se obresti še naprej kopičijo brez zmanjšanja glavnice. Posledično ta zamujena plačila podaljšajo dejansko dolžino posojila in povečajo preostale stroške obresti. Sprejemanje teh ponudb skoraj na splošno velja za slabo idejo.
Kritiki plačilnih programov opozarjajo, da imajo programi preveč podobnosti s ponudbami kreditnih kartic in lahko dejansko dvignejo hipotekarne stroške za potrošnike. Te terjatve imajo nekaj veljavnosti, saj večina programov v bistvu deluje kot dodatna posojila glavnici prvotne hipoteke. Posledica tega so dodatni stroški obresti in višje mesečno plačilo po vsakem zgrešenem plačilu hipoteke. Poleg tega mnogi imetniki hipotek zaračunavajo uporabnino za uporabo ugodnosti. Ta znesek se prišteje tudi glavnici.
Podporniki programov, kot je plačilna moč, verjamejo, da čeprav zamujena plačila povzročijo visoka mesečna plačila, lahko na koncu prihranijo denar potrošnika. Prvič, večina posojilodajalcev zaračunava visoke provizije za zamude in zamude pri plačilih. Pogosto se te provizije v bistvu obravnavajo tudi kot posojila in se dodajo glavnici. Poleg tega zamuda ali zamuda pri plačilih zmanjšujejo kreditne ocene. Ker obrestne mere za kreditne kartice in avtomobilska posojila v veliki meri temeljijo na tem rezultatu, so tisti, ki imajo zamujena plačila hipoteke, pogosto prisiljeni plačevati višje zneske obresti v celotnem proračunu.
Za tiste, ki iščejo zaščito pred zasegom zaradi brezposelnosti, lahko hipotekarno zavarovanje ponudi alternativo načrtom plačilne moči. Tradicionalno so te vrste zavarovanja zagotavljale plačilo hipoteke v primeru smrti ali invalidnosti. Ker je vera v gospodarstvo začela usihati, je več zavarovalnic začelo ponujati police, ki so ščitile tudi pred izgubo dohodka zaradi neprostovoljno brezposelnosti. Nekatera podjetja to zavarovanje ponujajo kot standardno klavzulo v vseh svojih pogodbah o hipotekarnem zavarovanju.