Bonitetna ocena banke je številka, dodeljena banki, ki označuje njeno finančno varnost in moč. Vladne agencije ocenjujejo banke, da zagotovijo plačilno sposobnost finančnih institucij. ZDA so sprejele uradni sistem analize in ocenjevanja bank na podlagi različnih dejavnikov. Ti dejavniki so kapital, kakovost sredstev, upravljanje, dobiček, likvidnost in občutljivost za tveganje (CAMELS).
Ker je za ocenjevanje bank mogoče uporabiti različne metode in dejavnike, je postal nujen enoten sistem. ZDA so pooblastile Zvezni svet za preverjanje finančnih institucij (FFIEC), da sprejme enotne standarde za analizo in oceno teh institucij. FFIEC je sistem izbral na podlagi faktorjev CAMELS. Različne zasebne in zvezne agencije uporabljajo oceno banke CAMELS za nadzor ameriških bank.
Zvezna družba za depozite in zavarovanje (FDIC), na primer banke, ki uporabljajo CAMELS. FDIC je vladna agencija, odgovorna za zavarovanje in spremljanje ameriških bank. FDIC od bank zahteva, da redno predložijo poročila. To omogoča FDIC, da oceni informacije in oceni bančno oceno. FDIC pa javnosti ne objavi ocene banke.
Bonitetna ocena CAMELS uporablja številčno razvrstitev od ena do pet. Razvrstitev številka ena odraža pozitivno oceno, pet pa negativno oceno. Za ponazoritev bi FDIC dodelil številko vsakemu od dejavnikov v CAMELS za banko. Nato bi povprečje uvrstil za vsak faktor; rezultat je splošna ocena banke. Ocena ena ali dve pomeni, da ni težav s plačilno sposobnostjo, medtem ko ocena tri ali več pomeni, da ima banka zmerne do hude težave.
FDIC ne temelji ocene banke samo na poročilih, ki jih banka predloži. Opravlja obiske na kraju samem, da si ogleda knjige in preveri informacije. Bančni pregledovalci lahko zbirajo dodatne informacije o težavah s posojili in informacije o spoštovanju bančnih predpisov. Banka mora tudi odpraviti vse težave, ki jih ugotovi FDIC.
Poleg FDIC se Urad nadzornika valut (OCC) za nadzor ameriških bank opira na bonitetni sistem CAMELS. OCC je pooblaščen za uveljavljanje zakonov, ki urejajo nacionalne banke. Določa tudi predpise za poslovanje nacionalnih bank.
Ker FDIC ne razkriva bonitetne ocene banke, so se pojavila podjetja za ocenjevanje zasebnih bank. Ta podjetja so razvila različne formule za ocenjevanje bank. Različna zasebna podjetja, ki ocenjujejo banke, ne razkrivajo svojih metod ocenjevanja bank, ker so metode lastniške.