Nezavarovano posojilo je denar, posojen od ene stranke drugi brez kakršnega koli zavarovanja za njegovo vračilo. V večini primerov se te vrste posojil štejejo za nekoliko visoko tvegane, saj posojilodajalec običajno nima načina, da bi posojilojemalca prisilil, da izpolni pogoje ali opravi plačila pravočasno, brez pravnega ukrepa. Zaradi tega ima večina nezavarovanih posojil sorazmerno visoke obrestne mere in so pogosto na voljo le tistim z dobrimi kreditnimi ocenami.
Razlogi za pridobitev nezavarovanega posojila
Nezavarovana posojila se uporabljajo predvsem za majhne, kratkoročne stroške, kot so zdravstvene krize ali stroški poroke ali pogreba. Običajno se nameravajo vrniti v približno enem letu, čeprav se lahko pogoji razlikujejo glede na zadevni znesek in odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Kadar posojilojemalci nimajo veliko dragocenega premoženja, je lahko iskanje nezavarovanega posojila eden od njihovih edinih načinov za dostop do potrebnih sredstev.
Preprostost je še en razlog za iskanje nezavarovanega posojila. Kadar gre za majhne zneske denarja, običajno ni vredno težav s prenosom lastninskih pravic in vzpostavitvijo zavarovanja. Preprosta pogodba je pogosto lahko najboljši način za nadaljevanje, tudi če obstajajo drugi kompromisi.
Bančna posojila
Stranke bank pogosto zaprosijo za nezavarovana posojila kot sredstvo za hiter dostop do gotovine. Za razliko od stanovanjskih posojil ali posojil za avtomobile, ki so običajno zavarovana s samo hišo ali avtomobilom, se nezavarovana posojila preprosto dajo na besedo posojilojemalca, da jih vrne. Vedno je treba podpisati pogodbe in obdelati papirje, vendar banka ne more ničesar zaseči, če posojilojemalec ne odplača posojenega denarja. To vrsto nezavarovanega posojila lahko imenujemo tudi “posojilo s podpisom”.
Banke običajno ne bodo dale nezavarovanih posojil vsakomur. Stranka mora običajno imeti stabilen dohodek, pa tudi zgodovino pravočasnih plačil in zaupanja, da je lahko upoštevana.
Osebna posojila brez zavarovanja
Večina posojil, ki se zgodijo med družino in prijatelji, je nezavarovanih. Te vrste posojil so pogosto zelo neformalne in morda niso pisno dokumentirane. Stranke se običajno dogovorijo o tem, kdaj in kako bo denar poplačan, vendar je to pogosto neizvedljivo.
Transakcije s kreditno kartico
Nakupi, opravljeni s kreditnimi karticami, so običajno strukturirani kot nezavarovana posojila. Podjetja za izdajo kreditnih kartic podaljšajo določeno kreditno linijo, zavarovano le s strankinim dogovorom o vračilu nakupov. Neplačilo običajno povzroči provizije in visoke obrestne mere, ne pa tudi rubeža premoženja. Ko je lastnina zasežena, je to posledica sodne odredbe – običajno izdane za odpravo kroničnega neplačila – ne zato, ker je premoženje zavarovanje.
Obrestni premisleki
Visoke obrestne mere so ena od značilnih značilnosti skoraj vseh nezavarovanih posojil. Z zaračunavanjem višjih obrestnih mer od običajnih se posojilodajalci lahko zaščitijo pred tveganjem neplačila. Večino časa banke ponujajo bolj konkurenčne obrestne mere kot izdajatelji kreditnih kartic, vendar ne vedno. Posojilojemalci so običajno pametni, da natančno preučijo vse možnosti in pogoje, preden se zavežejo k kateremu koli posebnemu posojilu.
Davčne posledice
Vsaj v Združenih državah lahko posamezniki, ki imajo zavarovana posojila – kot so stanovanjska posojila, kjer hiša služi kot zavarovanje – pogosto odštejejo vse zaračunane obresti od svojih davčnih napovedi. To skoraj nikoli ne velja za interese v nezavarovanem dogovoru.