Neodplačljiv dolg je denar, ki ga dolguje potrošnik, ki ga ni mogoče ukiniti s stečajnim postopkom. Ta vrsta dolga se na stečajnih sodiščih razlikuje glede na izbiro vloge, bodisi 7. ali 13. poglavje. Glavne vrste dolga, ki jih ni mogoče odplačati, so študentska posojila, davki in preživnine; čeprav teh dolgov ni mogoče odplačati, je možno stanje znižati prek stečajnega odvetnika. Potrošniki morajo tudi upoštevati, da bo treba vse dolgove, ki niso navedeni v uradni stečajni vlogi, poplačati, kot je določil upnik.
Stečaj iz poglavja 7 omogoča dolžniku odpoved vseh računov, ki ne spadajo v vrsto neizplačljivega dolga; vendar obstaja več pravil o neizplačljivem dolgu, ki veljajo za to izbiro vloge. Nasprotno pa stečaj v poglavju 13 vključuje oblikovanje načrta poplačila upnikom za ves dolg ali del dolga. Zaradi postopka odplačevanja se manj dolga šteje za neizplačljivega, kot so zaostali davki.
V obeh poglavjih stečaja dolžniki zahtevajo odplačevanje študentskih posojil. Vlada ne želi, da bi ta posojila neplačala, saj bodo bodoči študenti v stiski negativno prizadeti, če bi bila sredstva izgubljena zaradi stečajnega sistema. Poleg tega preživnine ni mogoče odplačati, saj gre za dolg, ki je bil že na sodišču razsojen, da je namenjen nekdanjemu zakoncu. Davki – čeprav jih je mogoče odplačati v skladu s poglavjem 13 – so neodplačni dolg v skladu s poglavjem 7, tako da vlada ne izgubi te zaloge sredstev.
Prek odvetniške pomoči je mogoče zmanjšati del neizplačljivega dolga. Na primer, nekateri dolgovi, zlasti davki, so lahko izjemno veliki in jih je nepraktično odplačati v razumnem času. Kot odgovor sodni sistem v nekaterih primerih dopušča znižanja. Sodnik bo odločil o razumnem znesku vračila, ko se bo posvetoval z upnikom. Številni vladni subjekti razumejo, da lahko zmanjšanje dolga spodbudi pravočasna plačila na dosledni podlagi, v nasprotju s porabo prevelikega denarja za pobiranje neplačanega računa.
Dolžnik mora pred razglasitvijo stečaja natančno prebrati svoje sodne dokumente. Morebitne dolgove, ki niso navedeni za odplačilo, bo treba poplačati, kot so ugotovili upniki. Ker lahko potrošniki v svojem življenju večkrat razglasijo stečaj, lahko nekateri dolžniki poskušajo odplačati dolg, ki je nastal pred prejšnjim stečajem. Dolžniki na ta način ne morejo odplačevati starih računov, saj se prejšnji dolg zdaj šteje za nepoplačljivega; sodišče bo opazilo to neskladje, ki lahko negativno vpliva na trenutni stečajni postopek.