Kreditni urad je organizacija, ki spremlja kreditne zgodovine in povezane informacije posameznikov. Kadarkoli nekdo zaprosi za kredit, stanovanje, zaposlitev ali kar koli drugega, na kar bi lahko vplivala njegova kreditna zgodovina, lahko njegov potencialni upnik, najemodajalec ali delodajalec preveri podatke v spisu. Če urad v svojem poročilu o osebi pokaže manj kot zadovoljive informacije, lahko to vpliva na možnosti osebe, da prejme kredit, najem ali službo. Slabo kreditno poročilo lahko povzroči tudi višje obrestne mere za posojilo ali kreditno kartico.
Obstajajo tri glavne ameriške agencije za kreditno poročanje: Equifax, Experian in TransUnion. Čeprav si tri podjetja delijo informacije, vsaka vzdržuje svoje poročilo in bonitetno oceno za vsakega posameznika. Ko nekdo zaprosi za kreditno linijo, stanovanje ali zaposlitev, lahko upnik ali delodajalec pogleda poročilo in oceni vse tri. Iz tega razloga, če posameznik spremlja svoje kreditno poročilo glede goljufij ali lažnih informacij, je dobro, da od vsake agencije zahtevate kopijo poročila.
Kreditni urad dobi informacije za svoja poročila od upnikov posameznikov. Na primer, če ima nekdo kreditno linijo pri svoji banki, bo ta banka kreditni agenciji redno poročala informacije – dobre ali slabe. Če je posameznik vedno pravočasno s plačili, bo to prikazano v kreditnem poročilu; če pa posameznik zamuja z enim ali več plačili več kot 30 dni, poročilo zagotovo razkrije tudi to.
Vsaki agenciji se sporočajo različni podatki. Vsi imajo osebne podatke za vsako osebo, ki je v evidenci prejela kredit ali odprla bančni račun, vključno z njihovim imenom, datumom rojstva, številko socialnega zavarovanja, trenutnim in prejšnjim naslovom ter zgodovino zaposlitve. Vse te informacije se zbirajo s sledenjem ljudem prek poročil upnikov in številk socialnega zavarovanja.
Podatki o računu so navedeni v poročilu, vključno s podjetjem, ki upravlja z računom, datumom odprtja računa, limitom kreditne linije, trenutnim stanjem in zgodovino plačil. Tudi če posameznik zapre račun ali račun postane neaktiven, bo poročilo še vedno prikazovalo te podatke za sedem do 11 let. Računi, ki jih vsak urad vključuje v kreditno poročilo, so lahko vse, kar je povezano s kreditom, kot so čekovni in varčevalni računi, kreditne kartice, posojila in najemi.
Vsaka agencija poroča tudi o vseh poizvedbah v kreditnem poročilu osebe. Poročilo bo pokazalo vrsto poizvedbe in kdo jo je naredil. Če se v določenem časovnem obdobju izvede preveč poizvedb, lahko to negativno vpliva na bonitetno oceno osebe.
Kreditni urad vključuje tudi javne evidence o kreditnem poročilu posameznika, če se šteje, da so povezane z bonitetno sposobnostjo osebe. Na primer, če je oseba razglasila bankrot, se ne bo štela za zanesljivega in podjetja morda oklevajo, ali ji dajo kreditno linijo. Stečaji so zato vključeni v kreditna poročila. Tudi neplačana preživnina se šteje za posameznikovo odvisnost. Tovrstne informacije običajno ostanejo v kreditnem poročilu sedem let.
Čeprav se lahko vloga kreditnega urada zdi potencialno škodljiva, zlasti za tiste s slabo kreditno zgodovino, agencije za kreditno poročanje ščitijo tudi posameznike. Agencija lahko posameznike obvesti, ko se poročilu dodajo negativni podatki, v ZDA pa mora vsaka agencija na zahtevo osebi vsako leto dati eno brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila. To daje ljudem večji nadzor nad svojimi kreditnimi poročili in večjo možnost, da ujamejo goljufije z identiteto. Vsak urad lahko na zahtevo objavi tudi opozorilo o goljufiji v kreditnem poročilu osebe, s čimer pomaga žrtvam kraje identitete pri preprečevanju kakršne koli nadaljnje goljufive dejavnosti.