Kreditna sposobnost je povezana s sposobnostjo posojilojemalca, da pravočasno plača tekoči dolg. V kontekstu sposobnosti pride v poštev več osnovnih dejavnikov. Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca vključuje ugotavljanje prisotnosti sredstev, ki se lahko uporabijo za odplačilo dolgov, pripravljenost dolžnika, da ta sredstva uporabi za odplačilo dolga, in zgodovino izbire za pravočasno odplačilo dolžniških obveznosti.
Ko se upniki odločijo odobriti kredit posamezniku ali podjetju, to podaljšanje kredita temelji na razumevanju, da bo imel posojilojemalec sredstva, ki jih je mogoče uporabiti za odplačilo dolga. Viri se običajno obravnavajo v smislu neke vrste denarnega toka. Denarni tok je lahko iz dohodka, pridobljenega z delom, ali dohodka, ki je prejet v zameno za blago in storitve, opravljene strankam. Tudi denarni tok, ki izhaja iz rednih načrtovanih izplačil iz sklada ali plačil prihodkov od obresti, se lahko šteje za preverljivo vrsto denarnega toka.
Ko se ugotovi, da ima posojilojemalec tok ali sredstva, ki jih je mogoče uporabiti za pokritje dolga, je treba ugotoviti, ali obstaja pripravljenost slediti in dejansko izvesti plačila. Tu postane pomembna pretekla kreditna zgodovina posameznika ali podjetja. Če je posojilojemalec v preteklosti odplačeval neporavnani dolg v roku, je to močan znak pretekle kreditne sposobnosti. Z uporabo pretekle zgodovine kot kazalca lahko upnik razumno domneva, da bo posojilojemalec v prihodnosti pokazal podoben vzorec.
Upniki bodo pogledali tudi trenutni znesek zadolženosti, ki ga ima posameznik. S primerjavo razmerja med tekočim dolgom in dohodkom je mogoče ugotoviti, ali lahko posojilojemalec razumno izpolni drugo obveznost, ne da bi bistveno povečal tveganje neplačila. Ta element postopka ocenjevanja je v najboljšem interesu posojilojemalca, saj pomaga preprečiti nastanek obveznosti, ki bi lahko negativno vplivala na splošno kreditno sposobnost.
Ustrezno upravljanje z razpoložljivimi viri je zelo pomembno za vzpostavitev in ohranjanje kreditne sposobnosti. Z ohranjanjem dolgov v skladu z razpoložljivimi prihodki in pravočasnim odplačevanjem dolgov bo bonitetna ocena posameznika zdrava in privlačna za bodoče upnike.