Kreditna analiza je postopek, ki ga upniki uporabljajo za ugotavljanje, ali bi bilo treba prosilcem dovoliti, da si izposodi denar, bodisi v obliki posojila ali ustvarjanja dolga. V primerih, ko so upniki naklonjeni izdaji kredita, se ta postopek lahko uporabi tudi za določitev zneska kredita, ki ga je treba odobriti. Takšni postopki se uporabljajo za ugotavljanje kreditne sposobnosti tako posameznikov kot podjetij.
Vsak subjekt, ki je zainteresiran za prejem kredita ali posojila, je lahko predmet kreditne analize. Namen tega postopka je oceniti, ali si potencialni posojilojemalec lahko privošči odplačilo dolga in ali je verjetno, da bo to storil. To odločitev pogosto sprejme kreditni analitik ali oddelek za kreditno analizo.
Obstaja več postavk, ki se običajno pregledajo v kreditni analizi. Eden od njih je dohodek. Upnik skoraj vedno želi vedeti o posojilojemalčevih virih dohodka in zneskih, ki jih prejme. Tudi če se zdi, da ima posojilojemalec dovolj dohodka, da pokrije znesek plačilnih obrokov, se kredit lahko zavrne. To je zato, ker ima posojilojemalec morda preveč obstoječih dolgov.
Kreditna analiza običajno upošteva tudi izdatke. Upniki na splošno ocenjujejo, za kakšne dolgove je odgovoren potencialni posojilojemalec. Posojilojemalec ima lahko velik dohodek, toda če je velik del tega potreben za plačilo obstoječim upnikom, je to mogoče obravnavati kot zmanjšanje možnosti odplačila za druge posojilodajalce.
Drugi razlog, da je kreditna analiza kljub višini dohodka lahko neugodna, je nestabilnost. Oseba ima morda trenutno dovolj sredstev za poplačilo, morda pa ni dolgo na svojem delovnem mestu ali pa je v preteklosti menjal službo. To lahko povzroči, da upniki ocenijo, da je oseba izpostavljena velikemu tveganju neplačila.
Kreditna analiza na splošno gleda tudi na zgodovino plačil. Upniki običajno upoštevajo navade potencialnega posojilojemalca pri plačilu njegovih računov. Če ima potencialni posojilojemalec zgodovino neplačevanja določenih računov, zamud pri plačilih ali zamud pri plačilih, je lahko njegova kreditna analiza neugodna.
Lahko se oceni tudi razlog, zakaj je potreben kredit ali posojilo. Človek si lahko tehnično privošči obroke plačila, vendar mnogi upniki menijo, da plačila za določene stvari ne smejo presegati določenega odstotka dohodka osebe. Na primer, oseba morda išče stanovanjsko posojilo. Morda si bo lahko privoščil hipotekarna plačila, vendar bo za to morda potreboval 60 % svojega dohodka. Potencialni posojilodajalec pa ima lahko pravilo, da ne izdaja stanovanjskih posojil, če odplačilo presega 20 % dohodka posojilojemalca.
Ko se oseba načrtuje zadolžiti, lahko naredi nekaj stvari, da postane bolj ugoden kandidat za kredit. Posojilojemalec bi moral med drugim zagotoviti, da so vsa plačila obstoječega dolga opravljena pravočasno in da so vsi računi v dobrem stanju. Če je mogoče, je treba odplačati manjše dolgove, da se zmanjša znesek dolga, za katerega je odgovoren posojilojemalec. Nekatere od teh stvari lahko zahtevajo nekaj časa in zadolževanje bo morda treba odložiti, vendar je mogoče izboljšati svojo kreditno sposobnost.
SmartAsset.