Bonitetna storitev je podjetje za finančne storitve, ki zbira finančne informacije o posameznikih in organizacijah ter jih analizira, da zagotovi oceno kreditne sposobnosti tistih, o katerih se podatki zbirajo. V Združenih državah se bo bonitetna storitev na splošno osredotočila bodisi na podjetja bodisi na posameznike. Večina podjetij, ki dajejo kredite, bodisi za posamezne potrošnike, podjetja ali druge organizacije, se pri odločitvi o odobritvi kredita močno zanašajo na informacije in ocene, ki jih zagotavljajo bonitetne službe.
V ZDA obstajajo tri bonitetne storitve za potrošniške kredite: Experian, Trans Union in Equifax. Vsaka bonitetna storitev hrani datoteke o skoraj vseh Američanih, ki imajo kakršno koli zgodovino uporabe ali prošnje za kredit. Redko je, da Američan ne bo imel datoteke, ki jo vzdržuje vsako od teh treh podjetij, ker bo vsaka vloga za kredit na splošno sprožila zahtevo za kreditno poročilo enega (ali več) podjetij. Ko prejme takšno zahtevo za potrošnika, za katerega ne obstaja nobena datoteka, bo bonitetna storitev samodejno začela.
Poleg zbiranja podatkov bo bonitetna služba analizirala in ocenjevala podatke, da bi upnikom in potencialnim upnikom zagotovila zanesljiv kazalnik kreditne sposobnosti potrošnika. V ZDA uporabljajo formule, ki temeljijo na modelu merjenja kreditnega tveganja Fair Isaac, za izdelavo bonitetne ocene ali ocene, ki je vključena v kreditno poročilo. V mnogih primerih bodo upniki svojo odločitev temeljili skoraj izključno na samem rezultatu, zaradi česar je ključnega pomena, da so podatki, uporabljeni pri izdelavi ocene, točni.
Potrošnikom svetujemo, da opravijo lasten skrbni pregled s spremljanjem kreditnih poročil, ki jih o njih izda vsaka od treh bonitetnih služb za potrošnike. Ameriška zakonodaja zdaj določa, da morajo bonitetne službe potrošnikom, ki jih zahtevajo, vsako leto zagotoviti brezplačne kopije svojih kreditnih poročil. Potrošniki lahko izpodbijajo vse netočne podatke, ki jih najdejo v njihovih poročilih.
Kreditno sposobnost podjetij, vlad in drugih organizacij, ki iščejo kredit, ocenjujejo tudi podjetja za posebne finančne storitve, med katerimi so najbolj znane Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet ter AM Best. Nekatere od teh komercialno usmerjenih bonitetnih storitev se osredotočajo na posebne panoge; AM Best na primer izdaja izčrpna finančna poročila, vključno z rezultati, o podjetjih v zavarovalništvu.
Čeprav so storitve bonitetnih agencij koristile tako upnikom kot potrošnikom, so se pojavile nekatere težave. Eno bolj kontroverznih vprašanj je težava pri uspešnem izpodbijanju netočnih informacij, ki jih najdemo v datoteki potrošniških kreditov; druga je zloraba sistema, ki jo zagrešijo tisti, ki nameravajo zagrešiti kreditno goljufijo in krajo identitete.
Poleg tega ne obstaja pravi standard za poročanje upnikov bonitetnim agencijam. Nekateri upniki bodo poročali o vseh dejavnostih potrošnika, vključno s pravočasnimi in zamudnimi plačili, medtem ko bodo nekateri upniki poročali samo o zamudah pri plačilih. Tretja skupina upnikov na splošno ne bo poročala o pozitivnih ali negativnih informacijah, z uporabo grožnje negativnega poročila, da bi prepričala potrošnika, da plača račun, in nato objavila negativno poročilo le, če potrošnik ne plača.