Poglavje 13 je vrsta vloge za stečaj v ZDA, ki jo lahko imenujemo »reorganizacija dolga«. Za ljudi, za katere je dokazano, da lahko odplačajo del ali večino svojih dolgov (z dokazilom o dohodku), je to morda boljša izbira za vložitev vloge, in zlasti, če poskušate obdržati premoženje, kot so domovi ali avtomobili, ta vloga za stečaj vam lahko to pomaga bolje kot vloge iz poglavja 7. Obe vrsti stečajnih načrtov sta omejeni na posameznike, čeprav v nekaterih primerih, če ste lastnik podjetja, boste morda morali vrniti denar podjetju, za katerega ste osebno odgovorni. Vendar pa večina podjetij, ki vložijo vlogo za reorganizacijo dolga, vloži poglavje 11 in jim ni dovoljeno vložiti zahteve za stečaj posameznika.
V skladu s 13. poglavjem pred vložitvijo obiščete kreditnega svetovalca, ki ga je odobrilo sodišče, in razkrijete informacije o vsakem dolgu, ki ga dolgujete. Svetovalcu morate predložiti tudi seznam svojih mesečnih stroškov, vključno z zneski, ki jih morate plačati za zavarovan dolg, kot so hipoteke ali plačila avtomobila. Preostali denar je namenjen poplačilu vaših drugih dolgov, dolgovi pa so prednostni. Na primer, če dolgujete preživnino za otroka, zaostale davke ali ste osebno odgovorni za dolgove do zaposlenih, imajo ti dolgovi prednostni status. Dalje, dolgovi, zaradi katerih bi izgubili premoženje, če jih ne bi plačali, so običajno drugi prednostni (razen hipoteke). Nazadnje je nezavarovan dolg, predvsem dolg s kreditno kartico, najnižjo prednost, in če uspešno dokončate svoj načrt odplačevanja, ki traja tri do pet let, vam bodo nekateri od teh dolgov odpuščeni.
Vložitev poglavja 13 običajno ustavi kakršna koli dejanja proti vam tistih, ki jim dolgujete denar. Večina upnikov vas ne more tožiti ali celo nadaljevati z nadlegovanjem s telefonskimi klici, ko vložite vlogo. Če vložite tožbo pri odvetniku, bo odvetnik te klice ponavadi opravil, medtem ko čakate na sodni datum.
Če pa je vaš dom v zaplembi in ne vložite vloge pred izvršbo, lahko še vedno izgubite dom. Omejeni ste tudi glede zneska dolga, ki ga lahko imate, če želite uporabiti to prijavo za stečaj. Na splošno ne smete imeti več kot nekaj več kot 900,000 USD (USD) zavarovanega dolga in ne več kot nekaj več kot 300,000 USD nezavarovanega dolga. Prav tako morate pokazati, da boste lahko odplačali dolg, in spoštovati vsak načrt odplačevanja, ki ga razvije vaš kreditni svetovalec. Te zneske v dolarjih morate preveriti pri odvetniku ali lokalnem stečajnem sodišču, saj bi nova pravila lahko spremenila znesek v prihodnosti.
Ko razvijete plačilni načrt in vložite poglavje 13 pri ustreznem sodišču, opravite plačila sodišču imenovanemu ali priznanemu skrbniku. Ta oseba odmeri vaša plačila svojim ustreznim virom glede na prednost, skrbnik pa lahko pobere provizijo od skupnega zbranega zneska, kjer koli od 3-10%. Vsekakor se morate strogo držati načrta odplačevanja in vsa plačila opraviti pravočasno.
Če tega ne storite, se lahko spremeni vaša upravičenost do odplačila nekaterih vaših nezavarovanih dolgov ob koncu plačilnega obdobja načrta. V nekaterih okoliščinah, če imate nujne finančne težave, vam lahko sodišče dovoli, da svojo prijavo iz poglavja 13 prikrijete v vlogo iz poglavja 7. Upoštevajte, da obstajajo nekateri dolgovi, kot so preživnina, preživnina ali zaostali davki, ki ste jih morda še vedno dolžni plačati.
Druga prednost vložitve poglavja 13 je, da lahko sopodpisnike zaščitite pred kakršnimi koli obveznostmi do dolžnikov. V nekaterih primerih so sopodpisniki lahko oproščeni kakršnih koli plačil ali pa, ker imate načrt odplačevanja, se proti sopodpisniku morda ne bodo sprožila prizadevanja za izterjavo dolgov. V skladu z veljavnimi pravili o stečaju, poglavje 13 stečaj ostane v vaši bonitetni oceni sedem let, poglavje 7 pa ostane v vašem kreditnem poročilu deset let. To lahko pomeni, da boste imeli čistejše kreditno poročilo prej kot pri 7. poglavju, če opravite plačila.
Pomanjkljivosti vključujejo, da se vaše prihodnje plače zmanjšajo za vse določbe v vašem načrtu plačila. Včasih morajo ljudje začeti na novo, da se osvobodijo večine, če ne celo celotnega dolga, tudi če to pomeni izgubo doma. Poglavje 13 morda ne bo izvedljivo, če vaš dohodek ni primeren za odplačilo. Obremenjuje vas tudi z odplačevalnimi načrti za tri do pet let, ki jih je morda težko narediti.