Obstajajo številne napačne predstave o tem, kako se določi bonitetna ocena, vključno z idejo, da se ocena osebe samodejno zniža, ko se zahteva kreditno poročilo. Resnica je, da bonitetno oceno določijo posamezni bonitetni uradi šele po upoštevanju seznama dejavnikov, kot so zgodovina plačil in število odprtih računov. Število zahtev za kreditno poročilo, znano tudi kot »povpraševanja«, predstavlja le 10 % meril za prilagoditev bonitetne ocene. Nekateri kreditni strokovnjaki pravijo, da lahko kreditni rezultati padejo za pet točk, ko je naročeno poročilo, drugi pa pravijo, da je to bolj mit kot resničnost.
Obstajata dve različni vrsti poizvedb o kreditnih poročilih, ki jih v kreditnem svetu imenujemo »mehke« ali »trde«. Mehka kreditna poizvedba se pojavi, ko potrošnik od urada zahteva svoje poročilo o kreditni kartici ali ko to zahteva trenutni upnik, ki preiskuje spor. Ta vrsta kreditnega povpraševanja naj ne bi vplivala na kreditno oceno potrošnika, saj je bila narejena na zahtevo potrošnika samega ali uveljavljenega dajalca kredita.
Trdo poizvedovanje pa lahko pod določenimi pogoji zniža kreditno oceno potrošnika. Trda poizvedba se pojavi, ko posojilodajalec zahteva kreditno poročilo, ki razmišlja o novem posojilu, ali druge stranke, ki bi lahko imele sodbe ali zastavne pravice zoper potrošnika. Ko na primer to zahteva sodišče ali IRS, je potencialni posojilodajalec morda bolj zadržan, da ponudi najboljšo obrestno mero ali najvišji znesek posojila. Kreditni uradi razumejo, da številna težka poizvedovanja, povezana s prošnjami za stanovanjska ali avtomobilska posojila, niso nenavadna, zato se, ko kreditno poročilo zahteva več kot eno posojilno podjetje za isti namen v nekaj dneh drug od drugega, se pogosto šteje kot samo eno trdo poizvedbo o kreditnem poročilu.
Kadar koli po pošti prispe vabilo za nenaročeno kreditno kartico, vedno obstaja možnost, da je pošiljatelj opravil poizvedbo o kreditnem statusu potrošnika. Na srečo, ko zunanji interes zahteva kreditno poročilo brez soglasja potrošnika, se povpraševanje običajno ne šteje v kreditno oceno potrošnika. Poizvedbe naj bi na kreditnem poročilu potrošnika ostale do dve leti, čeprav številne posojilodajalce zanima predvsem število poizvedb v zadnjih šestih mesecih. Če zaprosite za preveč kreditnih kartic ali računov v trgovinah v kratkem času, lahko potrošnik v očeh posojilodajalcev izgleda obupano, še posebej, če so bile številne od teh zahtev zavrnjene.
Skratka, če to stori potrošnik sam ali kot odgovor na obstoječo situacijo z dajalcem kredita, zahtevano kreditno poročilo ne bi smelo imeti le malo vpliva na kreditno oceno. Če je v kratkem času preveč poizvedb, lahko kreditni urad to oceni kot negativno in zniža kreditno oceno potrošnika za nekaj točk. Ta prilagoditev lahko malo vpliva na zmožnost potrošnika, da si zagotovi posojilo ali odpre nov račun, če pa prilagojena ocena pade pod 600, so lahko rezultat višje obrestne mere ali nižja kreditna linija.