Zakon o enakih kreditnih možnostih, ki se običajno imenuje ECOA, je del zakonodaje Združenih držav, ki večini posojilodajalcev prepoveduje diskriminacijo na podlagi rase, vere, nacionalnega porekla, spola, zakonskega statusa, starosti ali vira dohodka. Zakon je bil sprejet leta 1974 kot del večjega zakona o varstvu potrošniških kreditov (CCPA). Zakon o enakih možnostih kreditiranja spreminja CCPA tako, da prepoveduje diskriminacijo na kateri koli ravni postopka posojanja. Upniki lahko od posojilodajalcev še vedno zahtevajo, da posredujejo določene osebne podatke, vendar po zakonu teh podatkov ne morejo uporabiti za odločanje, ali bodo podaljšali posojilo ali za določitev pogojev morebitnega nastalega posojila.
Zakon o enakih kreditnih možnostih je kodificiran v zakoniku Združenih držav Amerike, statutarnem pravu Združenih držav, na 15 USC, razdelek 1691. Zakon se uporablja za vsako osebo ali subjekt, ki “redno podaljšuje, obnavlja ali nadaljuje kredit”, kot tudi vsak, ki sodeluje pri odločitvi take osebe ali subjekta. Zajete so banke, hipotekarni posojilodajalci in vsi komercialni upniki. Osebna posojila med prijatelji ali enkratna posojila med strankami, ki niso redni posojilodajalci, običajno niso.
Uveljavitev zakona o enakih kreditnih možnostih je pomemben del številnih vidikov pravne prakse ZDA. Zakon je pomemben za zvezno bančno zakonodajo Združenih držav, kolikor zajema banke in komercialne finančne posojilodajalce. Pogosto se pojavlja tudi v stanovanjskem in nepremičninskem pravu, saj njegove določbe zajemajo stanovanjske posojilodajalce in nepremičninska posojila. Zakon se dotika tudi zakonodaje o varstvu potrošnikov v zvezi s izdajatelji kreditnih kartic, podaljšanjem osebnih kreditov in obrestnimi merami.
Zakon o enakih kreditnih možnostih je bil v veliki meri zasnovan tako, da zagotovi, da so vsi posamezniki, ki zaprosijo za kredit, obravnavani pod enakimi pogoji. Zakon izrecno prepoveduje diskriminacijo na podlagi rase, vere, narodnosti, spola, zakonskega statusa, starosti ali prejemanja javne pomoči, kot je socialna pomoč. Diskriminacija je prepovedana tako pri odločanju o odobritvi posojila kot pri katerem koli drugem vidiku postopka odobritve posojila, kot je določanje obrestnih mer posojila, obresti ali kazni.
Upniki lahko še vedno sprašujejo o osebnih podatkih, kot so zakonski stan ali starost, ko se odločajo, ali bodo odobrili posojilo ali podaljšali kredit. Vse, kar pravi Zakon o enakih kreditnih možnostih, je, da upnik ne more uporabiti nobenega od navedenih dejavnikov, da bi vplival na odločitev. V nekaterih primerih se lahko posojilojemalci odločijo, da bodo prijavili svoje demografske in osebne podatke, tako da lahko zvezne agencije bolje spremljajo, ali posojilodajalci upoštevajo pravila zakona.
Kakšno posojilo je v igri, vpliva na to, kdo izvrši dejanje. Zvezna komisija za trgovino uporablja zakon za večino scenarijev potrošniških kreditov, medtem ko ga Ministrstvo za stanovanjski in urbanistični razvoj uporablja za transakcije nepremičninskih posojil. Zvezna družba za zavarovanje vlog izvaja zakon proti večini poslovnih bank. Če je določen posojilodajalec vzpostavil rutinski vzorec diskriminacije, se običajno vključi ministrstvo za pravosodje. Agencije spremljajo prakse posojilodajalcev, vendar so pri ukrepanju odvisne tudi od pritožb potrošnikov.
Zakon predvideva tudi zasebno pravico do tožbe, kar pomeni, da lahko posamezniki, ki menijo, da so bili diskriminirani, sami vložijo tožbo, ne da bi šli prek zvezne agencije. Pritožbe zaradi diskriminacije v skladu z Zakonom o kreditih za enake možnosti se vložijo na zvezno okrožno sodišče ZDA. Zvezna okrožna sodišča uporabljajo zvezno zakonodajo, vendar imajo sedež v vsaki državi. Posamezniki, ki menijo, da niso bili edine žrtve diskriminacije določenega posojilodajalca, se lahko odločijo za vložitev skupinske tožbe, ki združi številne tožnike s podobno pritožbo v en sam zahtevek. Denarna odškodnina in izterjava sta običajno višji v skupinskih tožbah.
Vložitev tožbe na zveznem sodišču je zapleteno prizadevanje, bodisi posamezno ali v imenu razreda. Tožbe omogočajo oškodovanim strankam, da izterjajo odškodnino, ki morda ni na voljo v izvršilnih ukrepih zvezne agencije, vendar zahtevajo tudi več časa, sredstev in znanja kot preprosto opozarjanje agencije na morebitno zlorabo. Običajno je najbolje, da se pred kakršnim koli individualnim ukrepom posvetujete z odvetnikom.