V finančnem smislu je izboljšanje kreditne sposobnosti uporaba tehnike zmanjševanja tveganja za zaščito vlagatelja pred izgubami v osnovnem vrednostnem papirju ali dolžniškem instrumentu. V bančnem smislu je izboljšanje kreditne sposobnosti katera koli tehnika, ki se uporablja za izboljšanje bonitetne ocene premoženja zavarovanega vrednostnega papirja ali obveznice, da se izboljša tržnost. Te metode se pogosto uporabljajo tako pri javnem kot zasebnem financiranju projektov ter kot sestavni del strukturiranega financiranja.
Obstajajo številne zakonite metode, ki lahko izboljšajo finančno stabilnost dolžniškega instrumenta. Ena od metod je prekomerno zavarovanje. Zavarovanje je premoženje, ki je zastavljeno kot zavarovanje dolga. Pogost primer je hipoteka. Če oseba ne izplača posojila, ima hipotekarni imetnik pravico zaseči nepremičnino kot poplačilo posojila v postopku izvršbe.
Če želi podjetje izdati obveznice ali kakšno drugo obliko dolžniškega instrumenta, lahko zastavi sredstva v lasti kot zavarovanje za dolg. Običajno bi bilo zastavljeno premoženje enako znesku, ki ga je treba izposoditi. Če želi družba izboljšati bonitetno oceno svojih obveznic ali dolžniških vrednostnih papirjev, lahko zastavi sredstva, katerih vrednost je višja od zneska obveznosti. Na primer, če želi podjetje izdati obveznice za 250,000 USD (USD) in zastavi sredstva v vrednosti 275,000 USD, uporablja tehniko izboljšanja kreditne sposobnosti prekomernega zavarovanja. Tveganje za vlagatelja je močno zmanjšano, saj je zastavljenega več kot dovolj premoženja za poplačilo dolga v primeru neplačila.
Druga tehnika izboljšanja kreditne sposobnosti je uporaba posebnih zavarovalnih polic ali akreditivov, ki jih je izdala banka. Te politike ali pisma zagotavljajo popolno poplačilo dolžniškega instrumenta v primeru neizpolnitve obveznosti izdajatelja. Zavarovalne police se običajno uporabljajo za projekte, financirane z občinskimi obveznicami. Stroški nabave zavarovanja ali akreditiva imajo za posledico nekoliko nižjo donosnost obveznic, vendar so zaradi manjšega tveganja, ki ga nosi investitor, veliko bolj tržne.
Povečanje kreditne sposobnosti je sestavni del listinjenja, oblike strukturiranega financiranja, ki spremeni nelikvidno sredstvo v bolj likvidni vrednostni papir. Najpogostejši med njimi so hipotekarni vrednostni papirji (MBS) ali vrednostni papirji, ki temeljijo na premoženju (ABS). Ti združujejo številna finančna sredstva, kot so hipoteke, obveznice, dolžniški instrumenti, kreditni zapisi ali terjatve iz naslova najema nepremičnin ali obveznosti kreditnih kartic. Obveznice se vlagateljem izdajo na podlagi sredstev, dohodek iz teh sredstev pa plača obveznice.
Bonitetna ocena MBS ali ABS se poveča z izdajo podrejenih obveznic. Podrejenost je stopenjska metoda razvrščanja, ki določa, kateri dolgovi bodo plačani prvi in kateri zadnji. Tiste obveznice, ki bodo najprej plačane, se imenujejo višje obveznice in imajo višjo bonitetno oceno, ker imajo manjše tveganje, če se dohodek zmanjša. Junior obveznice, ki se vplačajo zadnje, so podrejene starejšim obveznicam. Imeli bodo nižjo bonitetno oceno, ker nosijo večje tveganje.
Uporaba strukturiranega financiranja ni dovoljena v številnih državah, ki temeljijo na civilnem pravu in nimajo zakonov o zaupanju. To velja v mnogih državah Latinske Amerike. Nekatera podjetja v teh državah pa uporabljajo to metodo za povečanje kapitala za širitev in razvoj projektov. Na teh območjih je treba postopek izvajati na morju.
Obstajajo številna podjetja, ki nudijo kreditno izboljšanje tudi posameznim potrošnikom. Čeprav so nekatere tehnike, ki jih uporabljajo ta podjetja, zakonite, bi moral biti potrošnik zelo previden. Nekatera podjetja “izboljšajo” bonitetno oceno tako, da preprosto dodajo ime osebe na račun kreditne kartice, ki je v lasti nepovezane osebe z odličnim kreditom. Če je to storjeno zgolj zato, da bi nekomu pomagali, da se kvalificira za posojilo, do katerega sam ne bi izpolnjeval pogojev, se lahko ta praksa po nekaterih bančnih zakonih šteje za goljufivo.