Dolžniška sposobnost je znesek dolga, ki ga lahko nosi oseba ali organizacija, ne da bi pri tem ogrozila finančno stabilnost. Glede na situacijo se lahko oceni na do polovico mesečnih prihodkov, čeprav je ena tretjina bolj splošno sprejeta številka. Upoštevanje dolžniške sposobnosti je pomembno pri najemanju novih posojil, ponovnih pogajanjih o posojilih ali ocenjevanju finančne sposobnosti preživetja.
Posamezniki in organizacije lahko določijo svojo dolžniško sposobnost tako, da se sestanejo z nekaterimi računovodskimi knjigami. Po določitvi vseh virov dohodka lahko vse odhodke seštejemo ločeno, da ugotovimo, kolikšen del dohodka je že obračunan. Če upoštevamo to in pretehtamo potrebo po razpoložljivih sredstvih za nujne primere in željo, da se sredstva odložijo, je mogoče izračunati, koliko mesečnega dohodka je mogoče porabiti za servisiranje dolga. To pa se lahko uporabi za določitev, koliko dolga je mogoče prenesti v določenem časovnem obdobju.
Zmožnost dolga je v nekaterih okoljih lahko zapleteno izračunati, ker morajo ljudje upoštevati stvari, kot sta trajanje dolga in stroški dolga. Izposojanje zneska vključuje stroške, vključno s provizijami za izdajo posojila, plačili obresti, zamudnimi pristojbinami in tako naprej. Pri obravnavanju dolžniške sposobnosti morajo ljudje razmišljati ne le o načelu dolga, ampak tudi o s tem povezanih stroških, od katerih so nekateri morda skriti. Na primer, nekdo, ki je blizu zmožnosti zadolževanja, morda ne bo smel najeti drugega posojila, kar pomeni, da ljudje v nujnih primerih ne morejo dostopati do kredita, in o tem je treba razmisliti, preden se izposodi.
Finančne institucije običajno pri obravnavi zahtevkov za posojila sami določijo dolžniško sposobnost. Ta določitev se uporablja za odločitev, koliko naj se ponudi, ter za prilagoditev obrestnih mer in nadomestil. Najvišji znesek, ki ga je mogoče posoditi, je lahko tudi strukturiran v posojilno pogodbo. Dolžniška sposobnost velja tako za revolving kreditne linije kot za posojila in ena stvar, ki jo lahko banke upoštevajo, je, koliko dostopa imajo ljudje do kredita in kako zlahka bi lahko presegli svojo dolžniško sposobnost, če bi presegli svoje kreditne linije.
Razmišljanje o dolžniški sposobnosti se spreminja s finančno klimo, in vsaka finančna institucija ocenjuje in razmišlja o tveganjih drugače. Tega se je treba zavedati pri vlogi za posojila in kreditne linije ter upoštevati dejstvo, da konzervativne institucije ne bodo nagnjene k prevzemu posojila, ki je blizu največjemu znesku dolga, ki ga lahko nekdo varno nosi.