Neskladno posojilo, znano tudi kot velika hipoteka, je hipotekarna ureditev, ki presega tiste, ki se štejejo za povprečne omejitve, povezane s hipotekarnimi posojili državne podpore. Koncept neskladnega posojila je bolj pogost v Združenih državah kot v drugih državah. V ZDA identifikacija hipoteke kot neskladnega posojila običajno temelji na tem, kako se pogoji posojila primerjajo s smernicami, ki jih uporablja Zvezno nacionalno hipotekarno združenje ali Zvezna hipotekarna korporacija za stanovanjska posojila.
Glavna razlika med neskladnim posojilom in ustreznim nepremičninskim posojilom je povezana s skupnim zneskom sredstev, ki jih posojilodajalec dodeli posojilojemalcu. Skladna posojila imajo najvišje omejitve skupnega zneska posojila glede na vrsto nakupa nepremičnine, ki je opravljena s prejemki iz posojilne pogodbe. Obstaja ena omejitev za enodružinska stanovanja, druga omejitev za stanovanja, ki zagotavljajo bivalni prostor za dve družini, in višje omejitve za večje nepremičnine. Kadar koli znesek posojila preseže standardno omejitev za vrsto kupljenega stanovanja, se hipoteka imenuje neskladna.
Drugi potencialni dejavnik, ki bi hipoteko lahko opredelil kot neskladno posojilo, je povezan z bonitetno oceno kupca. V nekaterih primerih je razvrstitev povezana s pomanjkanjem kreditne zgodovine. Če obstajajo dokazi o nedavnih finančnih težavah, kupec morda ne velja za najboljše kreditno tveganje. Če pa je posojilodajalec v preteklosti imel s kupcem donosno poslovno razmerje, se posojilo še vedno lahko odobri.
V drugih primerih se lahko posojilo šteje za neskladno, če se šteje, da je zavarovanje, ki je sprejeto, nenavadno. V bistvu je nekaj v strukturi posojila ali vrsti sprejetega zavarovanja izven običajnih bančnih standardov. Kljub temu je nekaj na posojilojemalcu, kar posojilodajalcu nakazuje, da je vredno prevzeti tveganje in povečati znesek nad običajnimi standardi.
Medtem ko neskladno posojilo ne ustreza običajnim standardom, se format redno uporablja. Do te vrste hipotekarne ureditve je večja verjetnost, če obstajajo olajševalne okoliščine, ki posojilodajalca prepričajo o dolžnikovi sposobnosti, da izpolni pogoje, tudi če je del okoliščin nekoliko nenavaden.