Ocena FICO je način merjenja kreditne sposobnosti posameznika, ne da bi zahteval dostop do njihove zgodovine dohodkov ali zaposlitvenega statusa. To številko, ki jo je prvotno razvila družba Fair Isaac Corporation, zdaj pogosto uporabljajo glavne agencije za poročanje o kreditih. Ponudniki kreditnih kartic in banke bodo uporabili rezultat stranke za določanje kreditnih omejitev in obrestnih mer.
Preden se lahko izračuna bonitetna ocena, mora biti vsaj en kreditni račun odprt in aktiven najmanj šest mesecev. Čeprav to zagotavlja minimalno količino informacij, posojilodajalci raje vidijo najmanj tri ali štiri kreditne račune, ki se raztezajo vsaj 12 mesecev nazaj. To še posebej velja za banke, ki zagotavljajo velike kreditne linije in hipotekarne kredite.
Standardna metoda za izračun ocene FICO vključuje številne ponderirane faktorje:
35 % točnost
30-odstotno razmerje med porabljenim dolgom in skupnim razpoložljivim kreditom
15% Dolžina zgodovine plačil
10 % razmerje med obrokom in revolving dolgom
10-odstotni kredit, za katerega se trenutno zahteva, število kreditnih pregledov itd
Ocena FICO se giblje na lestvici od približno 300 do 850. Srednja ocena je okoli 720; rezultati nad 725 se štejejo za “dobre”, medtem ko se rezultati pod 600 štejejo za “slabe”. Kreditne agencije lahko poročajo o različni bonitetni oceni za istega posameznika, običajno zato, ker imajo različne poročevalske agencije dostop do različnih delov posameznikove kreditne zgodovine; te informacije uporabljajo za izračun števila in ne za uporabo dejanskega kreditnega rezultata. V nekaterih primerih lahko poročevalska agencija potrošnikom zagotovi tudi ocenjeno oceno namesto dejanske ocene, ki jo uporabljajo posojilodajalci.
Nekateri dejavniki imajo lahko še posebej velik vpliv na rezultat. Še posebej škodljive so nezadovoljene sodbe in neplačane izterjave. Posamezniki, ki izbrišejo takšne postavke iz svoje kreditne zgodovine, bi se morali zavedati, da lahko odplačilo izterjave ali sodbe kratkoročno dejansko zmanjša njihovo kreditno oceno, saj postane dejavnost na računu novejša. Posamezniki s preveč računi podjetij za potrošniško financiranje lahko negativno vplivajo na njihove rezultate, saj se na takšne račune na splošno gleda kot na dolžniške pasti, iz katerih se potrošniki težko izognejo.
V mnogih državah, vključno z Združenimi državami in Kanado, morajo agencije za kreditno poročanje potrošnikom omogočiti redni brezplačen dostop do njihove kreditne zgodovine in ocene FICO.