Pri financah in naložbah je združevanje dejanje ponovnega vlaganja vašega dobička, da lahko ustvarijo dodaten dobiček. O združevanju se pogosto razpravlja v okviru sestavljenih obresti na varčevalnih računih ali vzajemnih skladih. Razumevanje, ali se vaša naložba izplačuje enostavne ali sestavljene obresti, lahko močno vpliva na znesek denarja, ki ga zaslužite z naložbami ali prihranki.
Finančne institucije lahko obrestne mere, dnevne, mesečne ali letne. Najpreprosteje povedano, predstavljajte si, da spustite 1000 ameriških dolarjev (USD) na varčevalni račun, ki letno zasluži 5-odstotne obresti. Prvo leto bi z začetno naložbo zaslužili 50 USD. Dokler bi ta denar držali na mestu, bi naslednje leto zaslužili pet odstotkov od 1050 USD, 52.50 USD. Čez dve leti, odkar se je vaša naložba povečala, bi bila vaša naložba zdaj vredna 1102.50 $.
Ko se vaša naložba ne povečuje, zaslužite tako imenovane preproste obresti, le obresti na začetno naložbo. Namesto da bi vaš dobiček vsako leto naraščal, ostane vaš dobiček stabilen. Vsako leto bi z naložbo 50 dolarjev zaslužili 1000 USD. Čez štiri leta bi bila vrednost vašega računa 1200 USD. Če pa banka letno obračunava obresti, bi vrednost vašega računa v štirih letih znašala 1215.51 USD. Daljše obresti so dovoljene za združevanje in število krat, ko se obračunajo, pomeni, da se bo vaša naložba znatno povečala, kot če bi ustvarili zgolj preproste obresti. Ponovno vlaganje dobička, ko obresti ostanejo stabilne, je odličen način za več denarja z naložbami.
Pravzaprav obstaja dokaj preprosta formula za ugotovitev, koliko boste zaslužili, ko se obresti povečajo. Formula je:
I = p(1 + obrestna mera)y
V prevodu to pomeni, da so sestavljene obresti (I) enake obrestni meri plus 1, povišane na število let (y), se obresti seštejejo in pomnožijo z glavnico naložbe (p). Če se obresti obračunajo več kot enkrat letno, je formula skoraj enaka in izgleda takole:
I = p(1 + obrestna mera)yt
Glavna razlika je v tem, da je eksponent y (število let) pomnožen s številom letnih (t), ko je naložba sestavljena. Upoštevajte, da če bi bila vaša začetna naložba v višini 1000 USD dnevno povečana, bi v štirih letih imeli 1221.39 USD.
Formula za seštevanje obresti je lahko nekoliko zapletena, še posebej, če se število letnih obresti zviša in ko se poveča število let, ko dovolite, da naložba ostane. Dobra novica je, da ima internet številne kalkulatorje sestavljenih obresti, ki vam bodo to izračunali, če slučajno nimate znanstvenega kalkulatorja pri roki.
Ni pomembno samo razumeti združevanja z naložbenega vidika, ampak tudi razumeti, ko si izposodite denar. Kreditne kartice, stanovanjska posojila, avtomobilska posojila in podobno lahko povečajo vaše obresti. V tem primeru želite najti posojila, pri katerih se obresti zaračunavajo najmanjkrat, saj boste ponavadi plačali več. Poleg tega nekatera posojila zaračunajo vse obresti na posojilo vnaprej. To velja za številna avtomobilska posojila. Morda boste na koncu plačali več let plačil obresti, preden boste zares začeli vdreti v plačila glavnice vašega avtomobila. Nekatere posojilne družbe vam bodo omogočile dodatna plačila glavnici, kar lahko pomaga zmanjšati skupni znesek obresti, ki jih boste plačali.
Kot vlagatelj, večkrat ko se vaše obresti povečajo, večji je vaš dobiček. Običajno je tako le, dokler dovolite, da se dobiček ponovno vloži, tako da se obresti zaslužijo tako na glavnico kot na dobiček. Če iz naložbe odstranite vse dobičke, potem v resnici ustvarite le preproste obresti na vloženi znesek.